所谓站得高才能看得远，同样的道理，了解得越多才能把投资选择做得更好，先了解一下银行理财产品都有哪些投资渠道，从而更好地选择适合自己的理财产品。
在当下股市低迷、基金缩水、楼市扑朔迷离的投资环境下，众多投资者的目光再次回归到银行理财产品，银行理财产品是银行理财中的重头戏，该如何在名目繁多的银行理财产品中挑选出优质的理财产品？所谓站得高才能看得远，同样的道理，了解得越多才能把投资选择做得更好，先了解一下银行理财产品都有哪些投资渠道，从而更好地选择适合自己的理财产品。
任何产品都存在风险，例如国债存在着国家是否发债过多的问题，一个国家发债如果超过了国际上通行的警戒标准，就有可能发新债还旧债，甚至丧失信誉到期兑付不出，或用发行货币支付从而引发通货膨胀，这种情况曾经发生在一些拉美国家。
再说银行存款，1997 年金融风暴，日本、韩国、东南亚的一些银行倒闭也会引发银行存款无法兑付的风险。
通货膨胀也是风险，比如国家通货膨胀率超过5%，而你的银行存款或国债利率低于5%，实际上你也有损失本金的风险。
利率和汇率也有风险，对于外币存款或外币理财（相关：证券财经），如果你持有的货币持续贬值，比如美元汇率一年连续贬值超过5%，即使银行给了你本金和利息，你的实际收益还是负数，甚至连本金都有损失。例如很多客户在某行购买了5年期的外币理财产品，到期后利息总收益不到8%，而5年中该外币利率已经逐步上调，外币的汇率已经贬值了10%以上。
流动性也是风险，例如很多银行理财产品是无法提前支取的，也不能做质押贷款，一旦你购买后需要急用钱是无法获得的。
那么如何选择适合自己的理财产品呢？
一、了解你自己的底线。如果你是一个保守型的人，不愿意要不确定的收益或希望本金安全性高，就选择一些预期收益比较固定的理财产品，如预期收益 4.3%的人民币理财产品或预期收益在 5.1%的美元理财产品，无论别人怎么说，都不要心动，因为只有找到适合自己性格的产品晚上才能睡得香！一是不要做风险偏好上的两面派，一面强调不愿承担高风险，一面在做股票、单位集资、合伙做房地产生意等等高风险投资。
二、了解你购买的产品。购买前一定要看产品说明，先有一个判断，比如各家银行推出的打新股产品，产品说明上是委托谁运作的，是网上还是网下申购，历史上的经验本金是否会损失，收益大概多少，目前的银行打新股产品只要国家政策不发生大的变化，应该是收益比固定收益型的理财产品更高，高多少要看各家银行的运作水平！另外用一个平常的心态去判断理财产品也是必要的，如果有人夸口说这个世界上有稳赚不赔的事情，保证本金、保证收益，千万不要去相信，任何一个超过市场平均水平的收益率很多的产品，都要带着疑问想想，是以往历史业绩做到了，还是有更好的支撑理由！
债券类理财产品：
偏爱银行理财产品的市民都知道，相比2008年难得的债券牛市，2009年的债券市场低调得“一塌糊涂”。那么，在流动性收紧风声渐起的2010年，债券类理财产品有没有“咸鱼翻身”的机会呢？如果拼收益，债券类产品跟同属银行理财产品的其他品种，是难以竞争的，目前债券类产品7天期限的平均收益率为1.56%，1个月的为1.63%，3个月的为1.97%，6个月的为2.37%，这个跟银行其他理财产品比如信托类的收益差距还是较大的，但债券类理财产品有独特的优势：
1.安全性好。因债券类理财产品投资的主要对象是短期国债、金融债、央行票据以及协议存款等期限短、风险低的金融工具，很适合投资风格较保守的客户。
2.较好的流动性。债券类产品的最大优势不在于收益，而在于其较好的流动性，它所投资的对象的期限都较短，对于短期内有闲置资金的投资者，可以作为资金的临时“港湾”。
3.能获得比定期储蓄更高的收益，对于喜好投资组合的投资者，债券类理财产品也是资产配置中不可或缺的一环。
专家提醒说，购买信贷类理财产品，等于将资金借给企业，必须对自己购买的贷款有清楚的认识。应尽量挑选产品信息公开的银行，因为每款产品一般都对应一家借款企业，投资者除了比照产品期限和收益率高低外，更应该对产品的担保方和借款方多加关注，做到胸有成竹。所以投资者要注意以下3点：
一是对产品的投资方向要了解清楚，即信贷资产的转让对象。投资者要尽量选择信用级别高的贷款项目；
二是要仔细阅读产品说明，尽量选择有担保或有保本条款的产品；
三是在加息预期下，不妨选择期限较短的产品。
结构性理财产品：
在众多银行理财产品中，结构性理财产品是值得投资者注意的，它与其他理财产品相比收益高，但也有相对较大的风险。在2008年到期的所有理财产品收益排行榜上，前20位中，结构性理财产品占据了19 款，到期收益最高的甚至达到了46.5%的年化收益率，遥遥领先于各类理财产品，结构性理财产品受到全球经济回暖、通胀预期增强等因素影响，成为2009年理财市场中的“耀眼明珠”。
目前市场上推出的相当一部分结构性投资产品都是到期保本产品——这种优势是股票、基金之类投资产品所不能比的。同时，结构性投资产品提供了多样化投资组合，从而有效地把投资的整体风险降低了，同时又使投资者有机会获取比传统定期存款更高的收益率，在这样的形式下，结构性理财产品大有东山再起之势。但是高收益和高风险并存，要想在结构性理财产品获得最终收益，在选择时还应注意以下几点：
1.要看好挂钩的资产类别，了解其风险性；
2.要把产品的投资期限及投资币种的汇率看好；
3.问清楚产品在什么情况下有收益。
资产管理类理财产品：
2009 年，各家商业银行发行管理的资产管理类产品大都取得了很好的业绩。随着混业经营模式的推进、银行资产管理能力的成熟，银行资产管理类产品已羽翼渐丰，客户能够有机会以比较低的门槛进入优秀的投资项目，因此，资产管理类理财产品一经问世就受到了众多投资者的关注。但是，由于资产管理类理财产品风险由客户承担，银行不提供保本承诺。资产管理的核心要素，是资产管理人根据市场情况的变化，对委托资金进行灵活运作，以实现所委托资金投资效益最大化。从大范围理论上讲，股票型基金是资产管理类产品，而被动跟踪投资标的的指数型基金则不是。资产管理类理财产品是不承诺保本的，收益也不可能是固定的。购买时注意以下事项：
1.了解项目本身、了解相关主体的信用情况；
2.关注产品设计中的信用增级手段。
qdll理财产品代客境外理财产品：
qdll为个人投资者提供了一条实现全球范围内资产配置、分散风险、追求经济轮动投资回报的渠道，这不单意味着投资者有更多机会获得高收益，同时也意味着投资者将承受更高的风险。2009年银行系qdll交出了一份出色的成绩单，国内qdll基金平均增长56.46%，其中海富通中国海外股票基金增长率高达 87.57%，在中外资银行所发行的产品中，三分之一的产品涨幅超过50%，扭转了以往的不利局面。
相对于目前投资于a股市场的基金和各家银行推出的各种打新股、信托投资类的理财产品，qdll产品具有相对较大的风险。普通投资者可以把qdII产品作为投资组合的一部分，但是最好不要把大部分或者全部资产都投资于qdll产品。在投资qdll产品时，首先要把该产品投资的目标市场了解清楚；其次要看产品风险如何、是否保本；最后要看该产品的管理人水平怎么样，尽量挑选境外投资水平较高的管理人。
另类理财产品：
近期以来，内资银行和外资银行在理财产品的挂钩标的物上颇费心思，好不热闹地开发了各种令人瞩目的新型理财产品，一批另类理财产品吸引了大家的目光。红酒、小麦、贵金属、牛奶、气候……各种各样的投资对象看得人眼花缭乱，这就是另类产品。
顾名思义，所谓的另类理财产品，就是区别于银行理财产品传统投资对象而言的，如果该产品的投资对象不是以往的股票、基金、债券、票据等品种，都可以称为另类投资。而红酒、小麦以及实业公司股权都是目前较为典型的另类理财产品。另类产品的标的物的判断和产生主要依赖于银行对市场的判断和对投资热点的把握，也就是在最热门的主题下享受那些资产的价格上涨，为投资者带来投资收益。
投研实力。投研实力应成为投资者考察的重要指标，这将直接影响到投资标的物的选择进而影响投资收益。
投资期限。商品市场是比较敏感的，因此这类产品的投资期限不适合做长期，但是投资商品市场的这些理财产品在短期内还是有一定的投资趋势的，具体还要投资者根据个人的情况适时投资。
对新的一年我们充满期待，虽然理论上高收益是与高风险并存的，不过在银监局监管力度加大的情况下，如今各家银行设计理财产品时已经很好地控制了风险。但值得注意的是：理财产品的投资情况，银行和投资者都处于一个信息不完全对称的状态，投资者要获得所购买的理财产品的第一手信息是比较难的；再者现在的银行理财产品，客户均没有权利提前终止。
中国经济目前仍没有结束预期加息阶段，若购买期限较长，随之带来的机会成本也较高。因此，在银行理财市场顾客没有提前终止权利的大环境下，选择短期理财产品是比较明智的。
中国股市作为一个新兴市场，在未来几年将呈现良好的发展势头，中国经济高速稳健的发展则是股市发展的保证。中国股市的总市值完全有可能走到世界前列去，不过，问题的关键是能够成为世界市值最大并不难，难的是能否成为世界最强的股市。正如世界500大企业中越来越多地出现中国大企业的名字，可是它们未必也能名列世界的500强企业一样，“大”和“强”仅一字之差，可反映的内涵却不甚相同。
