当前，随着世界经济一体化进程的不断加快，银行的并购浪潮愈演愈烈。国际大银行之间通过“强强联合”或“兼并收购”，旨在扩大规模，降低成本，实现全球拓展，综合经营，提高国际竞争能力。面对西方商业银行迅猛发展的国际化形势，每个中小银行都不会无动于衷，每个银行都选择了自己的发展道路。
关注城市商业银行发展的朋友们都知道，近年来全国一百多家商业银行的发展道路各不相同，在面临内忧外患的城市商业银行发展中，有各种各样的道路，到底选择什么样的路径来发展，是包头市商业银行和诸多中小商业银行需要考虑的问题。包头市商业银行在茫茫大草原上拓展着自己的业务，而且在2005年的增资扩股中，将资本充足率提高到16％。这在国内城市商业银行以及整体行业中相对而言都是非常好的。
包头市商业银行清醒地认识到，在整个世界金融业不断发展与变革的进程中，慢走或止步不前就意味着落后，而落后就要“挨打”。
）第一节包头市商业银行：直面国际化与金融开放
20世纪90年代以来，金融全球化已成为不可逆转的时代潮流，走向国际化之路已经现实地、迫切地摆在我国商业银行的面前。中小商业银行如何抓住机遇，趋利避害，实施国际化经营战略？商业银行国际化是世界经济一体化和全球化的重要组成部分，也是当今全球经济发展的大趋势。我国改革开放以来，宏观经济发展取得了骄人的成绩，也为商业银行的国际化提供了良好的服务环境。自20世纪90年代以来，我国银行商业化步伐很快，除了四大国有专业银行正向商业银行转变外，还出现了大批股份制银行和其他金融服务机构，为我国商业银行国际化打下了坚实的基础。
但是，和国外大型跨国银行相比，我国商业银行在资金、人才、服务质量、分支机构和设施各方面都存在不足，特别是存在制度性障碍。2001年中国成功加入世界贸易组织，面临世贸组织五年全面向外开放我国金融市场的要求，我国商业银行既拥有良好的机遇，又面临巨大的压力和挑战。
一、包头市商业银行的发展现状与面临的压力
1．中小商业银行的竞争力分析
我国对中小商业银行界定为：除政策性银行、国有大型商业银行之外的以股份制为组织形式、资产规模相对较小的商业银行，主要包括十余家全国性或区域性股份制商业银行，一百余家城市商业银行，少数几家住房储蓄银行，还有正在试点的农村商业银行，以及新型民营银行（东北振兴银行、渤海银行、淮海银行、南华银行）等。
中小商业银行是社会主义市场经济的产物。以1987年交通银行成立为标志，突破了四大专业银行一统天下的格局。此后，经中国人民银行批准，先后成立了中信实业银行、深圳发展银行、广东发展银行等十家全国性股份制商业银行，从此开始了中国金融业百舸争流的金融创新格局，进入了金融主体多元化的时代。
1987年4月8日，我国第一家股份制商业银行—招商银行在深圳蛇口宣告成立。它由招商局集团投资1亿元组建，当时只有36名员工和一个网点，但却是新中国历史上第一家完全由企业创办，产权关系明晰，严格执行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束、自我发展的企业化银行。而到2003年一季度末，该行总资产已达4427亿元，发展速度惊人。
中小商业银行从总体而言，其建立和发展不仅支持了中国经济发展，而且通过促进银行竞争体系的形成和完善，为社会提供了品种更多、水平更高的金融服务。更为重要的是，中小商业银行在探索现代金融企业制度，推行资产负债比例管理和风险防范控制，在提高金融企业运作效率，建立和完善合理的用人机制和分配制度，探索适应市场机制的银行业务合作等方面，取得了很多有益的经验和业绩。
近二十年来，中小商业银行在市场经济体制改革中稳步发展，现已成为金融体系的重要组成部分。截至2001年末，中小商业银行（股份制商业银行、城市商业银行）资产总额达3．277万亿元，占全国商业银行资产总额的21．57％；存款总额2．54万亿元，占全国商业银行存款总额的20．86％；贷款总额1．67万亿元，占全国商业银行贷款总额的19．35％。目前，我国已有包括交通、招商、中信实业银行在内的全国性或区域性股份制商业银行12家，100余家城市商业银行以及3万余家信用社等中小商业银行。中国银行、工商银行已经上市，农业银行的改制也提上议事日程。随着四大国有商业银行完成改制上市，四大国有商业银行将最终去掉“国有”字样，改称四大股份制商业银行。
中小商业银行的资产总额占全部商业银行资产总额的比例呈现逐年上升的趋势。不仅如此，中小商业银行的财务状况也远比四大国有商业银行要好。如资本比率，根据《巴塞尔协议》规定，所有商业银行核心资本比率须多4％，全部资本比率须≥8％。四大国有商业银行不仅未达到≥8％的要求，反而呈下降趋势；而中小商业银行资本比率全都在8％以上，且逐年递增。看资本收益率，截至2006年4月末，中小商业银行的总资产接近40万亿，资本充足率达标银行从2003年的8家增加到2005年底的53家，资本充足率达标银行的资产占比相应从2003年的0．6％增加到2005年的75．1％。
数据虽然简单，却有力地说明了中小商业银行的竞争力毫不逊色。
2．包头市商业银行面临的挑战与机遇分析
作为中小商业银行的代表，包头市商业银行显示出的竞争力无不让人刮目相看。包头市商业银行成立于1998年12月。成立七年来，取得了存款快速增长，不良贷款连年下降，经营效益稳步提高的良好业绩。截至2004年末，各项存款120．9亿元，在当地市场占有率达22％，位居同业第二位；五级分类不良贷款1．1亿元，不良率为2．28％；拨备覆盖率达到79％，自2001年起，连续几年被人总行评为全国城市商业银行一类行。2005年3月12日，《银行家》杂志社在北京召开了中国商业银行竞争力排名新闻发布会，包头市商业银行综合竞争力进入全国商业银行50强。
自成立以来，包头市商业银行在内蒙古自治区、包头市委、市政府等各级领导的密切关怀和大力支持下，在各级人民银行和监管部门的正确领导和帮助下，坚持“立足地方、服务市民、坚持中小、挺进大型”的市场定位，全行上下团结一致，坚持创新，各项业务取得了长足的发展。
2005年是中国金融改革之年，随着我国金融体制改革步伐的加快，中小商业银行改制，股份制商业银行引进外资，外资银行全面进入国内市场，农村信用社改革进一步深入，以及资本市场改革和利率市场化，将会使我们面对新的压力和挑战，可以看到未来几年是决定中小商业银行命运的关键。
综合分析包头市商业银行所面临的经济和金融形式，包头市商业银行在2005年既面对众多挑战，又拥有前所未有的重大发展机遇。包头市商业银行面临的挑战包括三个方面：
一是资本约束。2004年2月27日中国银监会实施的《商业银行资本充足率管理办法》中明确规定了商业银行必须达到8％的资本充足率和达标的最后时限--2007年1月1日。《规定》同时提出了相应的监管措施和手段。而从《规定》的实施到2005年9月的宁波资本管理座谈会和2005年12月的城市商业银行行长培训班，都在传递一种信息，那就是以后银行监管的方向应该是资本监管。也就是说，监管部门将来的主要监管目标不是风险而是资本。只要资本能够覆盖银行所面临的风险，那个银行就可以发展；如果不能，发展就会受到限制。因此，包头市商业银行在今后的经营管理过程中必须加强资本管理，必须引进先进的风险管理技术，即提高盈利能力、调整资产结构，建立以经济增加值为主要考核指标的绩效考核体系，树立以资本约束为基础的科学发展观。
二是利率市场化。2004年10月28日人民银行九年来第一次上调了存贷款利率，但是此次利率调整中最重要的不是存款的利率上调了几个点，而是贷款利率上限和存款利率下限的取消。取消贷款利率上限是中央银行2004年做出的一个最重要的决定，它是一个利率市场化的重要信号，是中国在向市场经济转轨过程中的一个重要的里程碑，必将对金融市场和商业银行的经营管理产生重大影响。贷款利率上限的放开传递的信息就是要让市场来决定银行信贷资产的分配，要求商业银行引进先进的风险管理技术，提高风险评估能力；同时也要求商业银行对市场利率的变化更加敏感，对经济的变化更加敏感，能够跟得上市场和经济的变化。
三是市场竞争的加剧。2006年中国将兑现“金融业务全面放开”的人世承诺，面对即将到来的外资银行全面进入中国市场，金融市场的竞争将会更加激烈。主要表现在以下几个方面：
（1）国有四大商业银行正在积极进行全面的改革和调整。改革后竞争力将会进一步提高，其相对优势将会更加明显；
（2）股份制商业银行在加强经营管理水平的同时也不断地进行扩张。华夏银行呼和浩特分行即将开业，交通银行也将在呼和浩特落脚。随着这些股份制商业银行在内蒙古自治区落户，其业务范围必将覆盖包头地区，必将与包头市商业银行争夺优质客户资源，极大地改变我们的生存环境；
（3）农村信用社的改革2004年已全面展开，改革的结果必将出现更大的联合体，如省级联社的建立或成立农村商业银行，这些都会对金融市场的格局产生重大影响，使市场环境和市场竞争更加激烈；
（4）邮政储蓄银行建立以后的发展模式和经营策略必将对全国银行业竞争格局产生很大影响。
在面临以上四个方面挑战的同时，包头市商业银行也拥有前所未有的重大机遇，那就是包头市商业银行的跨区域经营有了实质性的突破。按银监会的要求，监管水平和经营指标能达到《股份制商业银行风险评级体系（暂行）规定》的中等以上水平的中小商业银行，都有资格向银监会申请进行跨区域经营。
目前，包头市商业银行总资本达到了13亿元，资本充足率达到17．67％，各项经营指标处于全国先进水平，并达到了银监会关于城市商业银行在省（自治区）内跨区域发展的监管指标。
二、包头市商业银行对内蒙古经济发展的促进
作为地方性商业银行，包头市商业银行始终把建设经济强市作为自身的责任。全行的贷款主要投向了地方企业，如机场改造等市政府的重点工程都有商行提供的贷款。党中央实施西部大开发战略以来，除利用自身贷款以外，为加大对地方企业的贷款力度，包头市商业银行利用人民银行再贷款1．5亿元的支持，向北方重汽公司、稀土集团、市政工程、太平寺商业城、双龙煤炭、银河娱乐城、顺美服装等140P大中小企业发放贷款，有力地支持了地方汽车、稀土、煤炭等行业及城市基础设施建设和生态环境建设。并大力扶持了一大批以东华货仓、荣资商厦、锦瑞美食、包头市澳弘房地产公司为代表的地方知名民营企业，繁荣了包头市的市场经济，为将包头市打造成为西部大开发中的经济强市贡献了力量。
首先，为地方金融体系增添了竞争活力。
“竞争是获得繁荣和保证繁荣最有效的手段。”四大国有商业银行占全国金融从业人员的80％，营业网点的90％，金融资产的80％，市场份额的85％以上，它们在银行体系中近乎垄断的地位遏制了金融竞争，妨碍了统一、开放、有序、竞争的金融市场的形成。
包头市商业银行的存在和发展对于保持地区金融体系的活力发挥了重要作用。作为内蒙自治区和包头市主要的金融机构，包头市商业银行长期以来为当地的经济繁荣与发展做出了积极贡献，各项业务呈现前所未有的良好发展势头，目前该行的各项业务总量已位居包头市金融同业的首位。几年来，包头市商业银行认真执行国家经济金融政策，紧紧抓住国家实施西部大开发、包头市经济快速发展的有利时机，运用城市商业银行灵活的经营体制和机制，发挥金融支持经济的核心作用，积极投身地区经济建设，实现了与地方经济社会的协调发展。仅2005年，包头市商业银行累计投放信贷资金157．3亿元，签发银行承兑汇票83．5亿元，办理各类贴现33．9亿元，成为包头市贷款速度增长最快、信贷投放规模最大的银行之一。
其次是满足各类金融需求的需要。伴随我国市场经济的发展，市场差异化程度逐渐加深，消费者的选择偏好倾向于多样化。金融服务需求的多样化为银行金融服务的多元化供给创造了条件。大商业银行固然能提供许多金融服务，但中小商业银行总能提供国有大商业银行难以提供或不愿意提供的、特殊的金融产品和服务。几年来，包头市商业银行根据市场动态，紧紧围绕客户需求，积极创新业务，带领员工赴全国各地金融机构学习，先后成功推出了数十项新业务。2005年，在全国115家中小商业银行中成为被国家开发银行选定的3家合作伙伴之一，成功地推出了微小企业贷款业务。如今，包头市商业银行以当地最为齐全的业务品种，满足了不同方面的金融需求，有力地支持了包头市经济的发展。
再次是满足中小企业发展的需要。中小企业已成为内蒙古地方经济发展的重要支柱，但却面临技术力量弱、规模小、抗风险能力差、融资困难等问题，亟待得到资金支持。但是国有大商业银行的重点服务对象是国有大中型企业，主要从事金融批发业务，往往难以或不愿意为成本高、风险大的中小企业和私营企业融资。而包头市商业银行融资方式多，机制灵活，主要从事金融零售业务，能满足各种中小企业融资需求。包头市商业银行深知市场和客户对于银行发展的重要性。经过认真深入的调查研究，确立了企业“服务地方、服务中小、服务民营、服务市民”的市场定位和广大的市民是基本客户，中小企业是核心客户，大型企业是重点关注的客户，政府项目是积极进行支持客户的目标市场和目标顾客。
三、包头市商业银行发展的优势与劣势分析
1．包头市商业银行的比较优势分析
众多的中小企业是中小商业银行发展的资源优势
