所以，做理财计划最好是有个长期的原则性、框架性计划，具体的计划则只能是一两年的短期理财计划，否则太过具体，太过长期的计划，一般都只会流于形式。
第四，不同人对于财富的追求不同，理财的方式照样也不一致。你得考虑生儿育女，也得考虑孩子的教育，还得考虑父母亲的生老病死，自己的疾病治疗等，如果没有相对清晰的预案，一旦遭遇突发事件，最终只会弄得自己手忙脚乱，而且财富也会在遭遇不测之祸时被亏损。
比如韩寒，相比投资，他更喜欢的可能还是写书和赛车，虽然他说这两个行当都无法发财。但令他欣慰的是，他当年把写书赚的钱全部投入到赛车中，连房子也没买成，现在赛车终于熬出头来，一年也能赚个百多万元，竟然出现了用赛车的钱来反哺写书，火爆一时的《独唱团》即是靠这笔钱在养活的。
再比如，你把所有的钱都投入股市了，如果哪一天你家人病重要住院，而你的股票正被套牢，此时唯一的方案可能就是套现股票，为家人治病，那么股市的亏损就变成现实。如果这时候你有一笔大病保险，就可以先用保险费来支付这笔治病费用，而股票则可以等到解套再说。
计划你所想要的，哪怕很遥远，先从脚下开始；哪怕很迷茫，先摸着石头过河；哪怕要付出很多，先一点一点做起。在这种简单的思维和逻辑下，事实上任何事情都可以成功，任何计划都可以达成，何况我们正在讨论的是俯首即是机会的财富呢？
理财产品混搭风
小潘除了买房外，曾经只投资股票，他老是对我说：“股票赚钱快，过瘾。保险、基金都没意思，几年都冒不了个泡。”
但2008年的一天，看他QQ上的签名早已改为“如果上天能给我一次解套的机会，我将永不炒股！”我当时震惊了，一个股票拥趸怎么会突然说出这样的话来呢？
聊天后得知，原来他最近非常老火，股票遭遇大跌，已经腰斩了，而同事的基金没想到经过大跌却至少还保持着盈亏平衡。更令他忧心的是，老婆大病一场，住院费都花了8万元，社保只能报销其中的3万元，大部分只能自费。而他在与老婆旁边的病友聊天时得知，对方买了********的大病保险，住院花的10来万元，保险公司一次性预付了。
他这时才知道，什么叫“鸡蛋不能放到一个篮子里。”
以前他去证券公司只盯着股票，去银行营业部只存取款，经此一役，他开始留意银行里的各种理财信息了，比如基金、银行理财产品、黄金、外汇、保险都在他的关注范围内。银行的分析师更告诉他“理财产品要混搭”。
什么叫混搭，就是分散投资的原则。在一家银行，理财师给小潘做了个假设，重新做了一次选择，他肯定不会再把全部资金用来炒股，如果他手中有10万元，他该如何选择呢？他可以分成三个部分：4万元的股票，2万元的存款，3万元的基金，1万元的保险。“混搭的衣服使着装更协调，而投资混搭的则会使风险更和谐”。在这个混搭中，我们可以看到随时取来用的的存款是必不可少的，风险不过是通货膨胀率；而他喜欢的股票可以占大头，毕竟风险高，收益也高；基金风险稍低收益稍高，可以配置一些，而且基金也分为两种，1万元是偏股型的，2万元是偏债型的。这样收益被均衡了，但风险也平衡了！与以前主要用于增值的不同，这次还增加了1万元的保险，而且这个保险是可以逐年购买的，无需一次性投入，可以化解突来的横祸，让家庭财务更稳健。
小潘通过对多家银行的观察，他发现实际上大多数银行的理财中心，都会在购买理财产品之前，做一个“个人风险偏好测试”，根据保守型、稳健型、积极进取型等风险偏好类型，来给你推荐合适的产品。
比如，在大牛市时，投资者最关心的是产品收益，而熊市来临，投资者则首要考虑的是保本，这个前提下再看产品的投资方向，比如同样是债券类的理财产品，到底是购买企业方的，还是购买政府项目呢？前者收益高，但是风险相对较大；后者收益低，但是风险基本没有。
下面就是某银行提供的风险偏好测试表，可供读者自测之用：
个人的理财，不同与专业的投资，专业投资会以高风险去拼市场机会、赌未来，这是由投资者的高回报率需求驱动的，而个人理财，主要是为了实现财富的增值，而且有个前提是尽量低的风险。因此，相对那种将所有的钱都押在一个高风险高回报的产品上，个人理财更应该考虑“将鸡蛋放在不同的篮子里”，即使有“篮子”摔了，至少其他的“鸡蛋”还在。
那么不同风险偏好的理财产品该如何混搭呢？
对于偏保守型的投资者，稳定是第一要考虑的，你们会考虑先保本金不受损，然后在此基础上才会去追求低风险的收益，对收益的要求也并不会太高。
这一群体适合的理财搭配是低风险的储蓄和债券式基金占有较高的比例，同时配合部分开放式基金等产品以提高收益。
对于中庸型投资者，既希望风险较小又希望获得一定的收益，一般能承担市场的平均风险，但会仔细的对将要面临的风险进行认真的分析，才会做出决定。你适合把资金平均分摊在高中低理财产品中。
对于激进型投资者，你们肯定会希望获取较高的投资收益，也能承受比较大的风险，只是希望的投资风险小于市场的整体风险，而且你对这些风险还是有预见性的。所以，你适合买大量中等风险的开放式基金以分散风险，但同时配合部分高风险的股票等产品以提高收益。
其中：
低风险金融投资产品包括：储蓄、国债、货币型基金、人民币理财产品等。
中等风险金融投资产品包括：信托、开放式基金、外汇理财产品等。
高风险、高收益金融投资产品包括：股票、个人外汇买卖、期货等。
财富升值路线图
工薪阶层怎样让自己的财富不断增值？
小潘在股票遭遇打击之后，转而寻求基金的安慰，银行的理财师在对他进行风险偏好测试后，认为他属于稳健型，应该按股票、基金、保险、房产等各种理财产品均衡配置。
实际上，除了少量的超级厌恶风险型的或激进的天才型理财高手外，大多数人都处于稳健型投资者。超级厌恶风险型的投资只适合储蓄，不适合购买理财产品；而激进的天才型理财高手，总能洞悉人性，决战财富浪尖，享受非生即死的快感。
那么对于大多数稳健型理财者来说，财富增值该遵循怎样的路线呢？
人生的不同阶段，会对财富有着不同的需求，同样是稳健型的理财者，同样的理财产品，在不同的人生阶段也会有不同的配置方式。理财的目的不是为了简单的财富增值，某种意义上，财富的升值目的是为了达到生活水平的提升，人生过得更稳健，快乐。
所以，当小潘求教于银行的金牌理财师时，理财给出的建议是，财富升值的路线实质上是人生的理财规划。我们把一个人的发展阶段分为以下五个部分。
第一阶段：职场起步，原始积累
现状：人生、理财和职业都是一张空白。
期盼：迈出职场升迁第一步，有第一笔积蓄，买第一套蜗居。
路线图：这时候理财不是最重要的，因为实在无多少财可理。首要的无疑是“升官发财”，职场最关键的是迈出升职的第一步，这样才会有“钱景”，才会更快的有第一笔积蓄，所以微博的工资最好能拿来用于职场充电和提升个人素质。如果工资待遇还不错，除了开支还有余钱，那就拿一半存银行用于急需，剩下的50%可以购买些高风险高收益的股票或偏股型基金，反正投入不多，赌一把，失去的不多，但得到的却很丰厚，四两拨千斤。如果存够一笔钱付首付了，那就赶紧点，即使能提前还房贷也无必要，房产增值的幅度远大于银行利率，用这笔钱还可以继续投资其他理财产品呢！
禁忌：动不动跳槽，既浪费人脉，也浪费经验；盲目攀比，当月光族；过于保守的投资，把所有的余款都存银行了，被通货膨胀一挤压，越存越少。
第二阶段：结婚成家，财富跃进
现状：有了些钱，但不多；有了事业，但不大；年龄不小，结婚正当时。
期盼：瞄准结婚，出手买房，有规划的投资。
路线图：这时候结婚都已进入议事日程，而与结婚有关的理财项目可就多了。比如买房就很迫切，不是有地产商说“中国的房价是被丈母娘给炒起来的”吗？房产之后，结婚可是一笔不小的开支，所以必然会压缩投资理财的空间，那种可以随时套现或赎回的短期理财产品可以多多关注；如果已经和意中人在一起生活，那么平时的开支账单则需要抓紧建立，否则开支如流水，到时候结婚的经济压力可不小。
禁忌：手头刚有点钱，千万别花得比赚得还快，否则永远没有积累；两人在一起，预算执行得好，会节约很多钱，但是控制不好，则会严重超支；如果没有对象，千万不要梦想着找个富二代，否则梦醒时分，悔之晚矣。
第三阶段：成家立业，儿女优先
现状：收入渐入佳境，儿女开支猛增，父母要尽孝。
期盼：为儿女创造未来，为父母安享晚年。
路线图：无房者，购房第一需要，安居才能乐业嘛；然后，至少得准备半年左右的现金存款，以备急需；剩下的存款，可以分为三部分：一部分用于购买基金和银行短期理财产品，变现方便，儿女学习，父母疾病等都需要大额资金，随时需要大额支出，也能对冲部分通货膨胀；主要部分用于股票、房产等投资，作为长期项目，目的是获取高额收益，毕竟现在还年轻，而且抗风险能力也比较强，此时是高风险高收益理财的最佳时机；一部分用于子女教育的定投，一定要坚持下去，可以积少成多；还可以拿一部分用于购买个人大病保险，养老保险等保障型产品。如果还需要，可以购买黄金、古钱币等资产或艺术品保值增值。
禁忌：不管孩子的发展状况，一股脑儿的让孩子上名校，请名师，盲目花费大量的金钱，同时也给孩子莫大的压力。过早地给孩子购买诸如健康保险、意外保险等保险理财产品。
第四阶段：中年不惑，保障优先
现状：收入已过高峰，健康日趋下滑，得为安享晚年谋划了。
期盼：为儿女婚嫁准备基础设施，为自己养老谋划后事。
路线图：儿女婚嫁可能需要的房产，就业需要的关系往来，都需要投入，可为此选择相对稳健、又具有相当收益率的指数基金作为投资工具；到了中年，出于健康原因，各种保险必须得提上议事日程了，可以根据个人的职业和身体状况选择意外伤害险、重疾险、寿险等以备万一；当一切有条不紊之后，人过中年，也得用理财的收益，享受下人生，比如旅游、聚会等。此时如果还有住房贷款，可以考虑提前还掉，毕竟越往后，还款能力越低，风险越大。
禁忌：与第一阶段没有多少存款，可以大胆激进投资不同。现阶段收入和积蓄都达到一定的数量，难以承受大风险了，切忌盲目投资，根据道听途说的内幕消息赌一把。
第五阶段：垂垂老矣，投资回收
现状：面临退休，职业接近尾声，财富已过顶峰，经不起折腾了。
期盼：安度晚年，心态平和。
路线图：趁着心理承受力尚可，股市相对理性的时候，赶紧清空现有股票账户，因为人过50，思维和信息的筛选都已经难以跟上时代，而且心理承受能力会有所下降，一旦遭遇高风险，抗打击能力会相当弱。套现的资金，50%可以用于变现快的资产和银行短期理财产品，以防突然性的大额支出，如疾病。剩余的50%可以购买债券和债券型基金等低风险银行理财产品，甚至买入少量实物黄金以抗通胀；家庭设立重大疾病保障基金。
禁忌：依然沉迷于激进型理财，却受不了亏损的刺激；或者梦想一夜暴富，豪赌内幕消息；为了赚钱，不顾自身健康，最终花费更多的钱去治病。
综上所述，实际上，一个人的风险偏好不仅与天生的性格息息相关，还与不同年龄阶段的理财行为有关。人的一生就像脾气一样，会从火爆激励转而温和进取，再化为平淡和谐，理财产品的组合也如此，先从年青时用较小的积蓄挑战激进型产品与投资，到了中年则转为稳健理财，高风险和低风险各有千秋，相互搭配，晚年则完全从激进型理财中退出，转而寻找无风险产品，能跑赢CPI即可，理财产品也多以保险为主。
