天有不测风云，人有旦夕祸福。保险的目的在于转移风险，当风险降临时，可将风险尽可能地转移给保险公司，所以保险不仅是买平安，也是一种理财之道。保险是现代家庭投资理财的一种明智选择，是家庭未来生活的保障。投保应根据自己的经济实力，选择最适合自己的保险项目及保险金额，才能获得最大的生活保障。
保险产品知多少
常言道：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”一个家庭在日常生活中会面临着各种意外和风险，天灾和人祸难以避免，所以，我们在灾难面前，除了要学会坚强以外，还要学会提前防范。保险就是一种非常现实并且非常有效的手段，它可以让因不可抗拒的风险导致女性自身或家庭成员的生活质量不会下降，可以减轻因遭受不幸带来的痛苦，在社会生活中以其独特的风格和美丽促进经济的繁荣稳定。保险的种类很多，只有根据家庭现状和家庭成员各自的具体情况进行选择，作出合理的险种搭配才是最安全、最有效的。
不同的保险品种其功效和作用是不同的，只有了解清楚了才能做到有的放矢。
保险根据性质或对象等的不同可以分为好几个种类。
1．人身保险与财产保险
根据保险标的不同，个人商业保险可分为人身保险和财产保险两大类。
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休后，根据保险合同的规定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决病、残、老、死所造成的经济困难。
财产保险广义上讲，包括除人身保险外的其他一切险种，其中有财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形的财产及其相关利益为保险标的的实偿性保险。
如果你或家人从事着具有较高意外风险的工作，而工作单位又没有什么保险保障，那就面临着意外的死亡或伤残，买一份以人身安全为目的的保险，就是很必要也很迫切的事情。如果你觉得自己家庭的财产如房屋、汽车、家具等没有保障，或是面临着很大程度的风险，那么也可以购买一份以保障财产安全为目的的保险，不失为一个最佳选择。
2．商业保险与社会保险
以“是否以赢利为目标”作为划分标准，保险还可分为商业保险和社会保险两类。社会保险是指：在既定的社会政策下，由国家通过立法手段对全体社会公民强制征缴保险费，形成保险基金，用以对其中因年老、疾病、生育、伤残死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。社会保险不以赢利为目标，运行中若出现赤字，国家财政将给予支持。商业保险指保险公司所经营的各类保险业务。商业保险以赢利为目标，实行独立经济核算。
目前，大多数企业或者机构都为职工购买了以意外、医疗、养老为目的的社会保险，很多女性觉得社会保险只是一个最基本的保障，并不能达到理想的保障水平，比如养老金也只能满足晚年的基本生活需求，要想度过幸福无经济忧虑的晚年，买一份商业养老保险就是对社会养老的最好补充，其次像医疗、意外事故等，如果买了相应的商业保险也会有很理想的回报。
3．商业保险与政策性保险
由国家财政直接投资成立的公司或国家委托独家代办的商业保险机构，为了体现一定的国家政策，如产业政策、国际贸易等，通常会以国家财政为后盾，举办一些不以赢利为目的的保险。这类保险所投保的风险一般损失程度较高，但出于种种考虑而收取较低保费，若经营者发生亏损，国家财政将给予补偿。这类保险被称为“政策性保险”。
常见的政策性保险有出口信用保险、投资保险和农业保险等。与此相比，商业保险由以赢利为目的的商业保险公司举办，它们自主经营、独立核算、自负盈亏，出于利润最大化地考虑，通常不会经营政策性保险。
此外，按保障的主体分，保险可分为个人保险和团体保险。按保险实施方式分，保险又可分为自愿保险和强制保险。当前世界各国绝大部分保险业务都采用自愿保险的方式办理，我国也不例外。
大家在买保险之前，要详细分析家庭中成员的职业、年龄以及健康状况，选择适合自己家庭的保险品种，使自己和家庭处在无后顾之忧的幸福状态。
保险也是一种生财之道
虽然购买保险早已成为一种潮流，可很多人时至今日仍然不愿意为自己投保，其最主要的原因就是这些人不想“白花钱”。专家指出，除了保障功能之外，保险其实还是一种理想的投资理财工具。对于那些不想“白花钱”的人来说，购买一款分红保险，无疑是一种不错的选择。当然，这就需要你以了解相应的知识为前提。
所谓分红保险，是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向投保人进行分配的人寿保险产品。也就是说，保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。这类保险的主要特点就是交费期短（只需交费3～5年）、保费略高（年缴几千～几万元）、返还极快（最快可能当年就开始返还）等。
相对于其他投资工具来说，分红保险也有其无法比拟的优势：首先，农民朋友的投资回报是建立在得到相应保障的基础上的，这是任何投资产品所不具备的。其次，保险公司提供给客户的回报是通过红利的形式发放的，而且红利的多少与保险公司的经营情况“挂钩”，也就是说，如果保险公司的业绩良好，那么农民朋友的红利就会相应加高，而且上不封顶。即使保险公司没能盈利，农民朋友也不需承担任何付出，没有红利可分配已经是他们最大的损失。可见，分红保险是只赚不赔。
最重要的是，保险公司的理财能力不容置疑，也就是说，投保者的分红前景非常可观，这主要表现在以下几个方面：
1．专家理财，安全高效
以往，人们无论选择哪种传统投资方式，都必不可少的需要付出相应精力，而红利保险则无此必要，因为保险公司的资金运作全部由理财专家进行，不仅安全而且高效。由于资金的优势，保险公司的投资范围也更大，投资渠道也更加通畅。与普通投资者相比，由理财专家、投资专家组成的专家队伍具备更高的投资专业性和信息充分性，能够最大限度地减少投资风险，增加获利机会，你只需坐享其成。
此外，相关部门对保险公司的投资也有严格的规定，即当保险公司将客户的各期保费收上来之后，它的投资比例首先要保证客户的固定返还一定要及时拿到。
2．红利来源比较多
除了专家对资金的投资运作之外，分红保险的红利还有其他的主要来源，即“三差分红”——利差益、死差益和费差益所产生的可分配盈余。
利差益，是指保险公司实际的投资收益率高于预计的投资收益率时所产生的盈余；死差益，是指保险公司某险种的被保险人的实际死亡人数小于预定死亡人数时所产生的盈余；费差益，是指保险公司实际的经营费用低于预计的经营费用时所产生的盈余。三者当中，又以剩蒡希产牛的红利最大。
可以肯定地说，绝大多数的保险公司在经营过程中都会出现利差益、死差益或费差益，这也是保险公司分红越来越多的主要原因。
3．运作过程高度透明
相对于其他理财产品来说，红利保险的整个运作过程具有高度的透明性。根据相关规定，每一会计年度结束后，各保险公司都必须向国家保险监督管理机构报送当年的资产负债表、分红保险年度报告及红利分配、利润表、收益分配与费用分摊表等文件，还会向每位客户寄送分红业绩报告，说明该类分红保险的投资收益状况、当年度盈余和可分配盈余、该客户应得红利金额及其计算基础和计算方法等。
同时，国家保险监督管理机构还规定，保险公司至少应将当年度分红保险可分配盈余的70％分配给客户，保险公司最多只能留存30％。
那么，保险公司又是通过哪些渠道向客户派发红利的呢？到目前为止，国内通用的红利派发方式主要有以下几种：
（1）现金红利。现金红利，是指保险公司直接将客户应得红利以现金方式发给客户，这也是大多数保险公司采取的红利派发方式，由于每月都有固定数额的看得见、摸得着的红利，因此，这种方式深受广大农民朋友的青睐。
（2）累积生息。有的保险公司派发红利时，会将客户的红利留存在保险公司，并按保险公司每年确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，并于保险合同终止或投保人申请时给付。
（3）抵交保费。所谓抵交保费，是指保险公司将客户应该派发的红利直接用于交纳下一期的应交保费，若抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应交保险费，带有强制性。
（4）购买交清增额保险。有的保险公司会依据被保险人的年龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加保险金额。
当然，分红保险并非所有农民朋友都适合。专家指出，分红保险比较适合有稳定收入、收入较高以及一些有着相应资金积累，而且不太急于用此部分资金的人群。
需要提醒的是，人们在购买分红保险时，永远都应该把保障放在第一位，因为保险的红利再多再好，其本质意义还是保险，而不是投资。换句话说，即便是没有红利，你也应该购买相应的保险。
选择保险五原则
保险是一种结合了投资与保障两种功能于一身的复杂的金融工具。但是作为普通工薪阶层的我们，还是不要把保险想得过于神秘莫测，保险最重要的作用还是保障。基于这种目的，在选择保险的时候要注意以下原则。
1．主次原则
你身边最重要的人是谁？父母？爱人？还是自己的孩子？一个家庭中最重要的“顶梁柱”又是谁？将家人的重要程度排列出主次和重点，体现在选择保险上，就是在投保保费的支出上排列出了主次和重点。通常对于父母来说，子女是其最大的保障；身为年轻父母，自身是年幼子女最大的保障；对二人家庭来说，经济收入高者是另外一个人的保障；如果仅仅是自己．那自己就是自己最大的保障。
2．趁早原则
从“投机”的角度来讲，“保险”就是用较少的钱进行以小搏大，从而获得保险公司给予的“保险补偿”。那么，越早投保，获得的保障性价比就越高。拿医疗保险来说，意外、大病、一般疾病是每个人所要面对的风险形式，其带来的后果无非以下几种：花费医疗费、花费大病高额治疗金、手术费；或者某人过早离开，使得其他人生活困难；甚至家庭在花费了大额治疗金后某人还是离开了，落得个“人财两空”的下场。
3．评估原则
有一个比较现实的小故事：一个人和一匹马同样在马路上被撞死，马死后还能够卖肉为主人赚钱，可是如果这个人没有保险，就只能让家人花钱。这样的比较也许很残酷，但现实确实如此。在选择保险的时候，问问自己或者要保障的人，一旦遇到“意外”，自己的身体能够留给家人、父母或者孩子多少钱？从中再扣除各险种都包含的身故额度，剩下的就是你需要单独的寿险保障额度。
4．“三看”原则
这一原则主要是针对保险公司的。在选择保险公司时，要“三看”，即看公司实力、看产品细节、看理赔质量。其中，看公司实力是指要选择具备足够偿付能力的公司，这样才能保证在发生保险事故的情况下，有足够的资金向被保险人支付保险金；看产品细节是因为不同的保险公司，同样产品的价格可能不同，同样保费的保险保障的范围、保障的时间也会有所不同，投保人只有看清了这些细节，才能正确选择保险公司；理赔质量的好坏直接反映出一家保险公司的信誉，好的保险公司理赔时比较方便，也比较快，客户只需要收集相关材料即可，不好的保险公司理赔起来拖拖拉拉，非常烦琐。买保险的目的就是避免风险，千万不要因为没有选择好保险公司而增加了新的风险。
5．金字塔原则
至于购买养老保险、子女教育保险以及纯粹的两全分红保险，更多的意义是为了增值．当然，增值的目的还是为了自己发生意外或者年老的时候，自己或孩子能够有一定保障。但是，财产的增值不能完全依赖保险，而是应该将保险与其他收益更高的理财方式相结合。例如·在投资养老保险时，可以社保打底、商保提升、投资健全。形成一个金字塔形状的投资组合；在投资子女教育保险时。可以储蓄打底、商保提升、投资健全，同样是一个金字塔形状。
不同年龄，不同保险规划
“我需要买保险吗？”“我该买什么样的保险呢？”“我朋友的保险规划很适合他，是不是同样适合我呢？”精明的朋友们会及早为自己和家人配置合适的保险产品，通过保险这种财务规划手段，将家庭的风险转嫁、分散出去。如何买保险大有讲究。如果把人的一生按年龄分成成长期，创业期、成熟期、退休期。在不同的人生阶段，我们可以选择不同的保险规划，现在让我们共同来解读人生的不同时期如何利用保险来规避风险。
1．成长期：重点保意外医疗和伤害
成长期一般指一个人从出生到大学毕业之前的一段时期。在这个时期，一般说来一个人是吃家里的、穿家里的，自身抗御风险的能力几乎为零 ，而且因为年龄小好动，对风险的认知和把握都不足，因此面临意外的风险会更大。
专家建议：在此阶段家长可以考虑给孩子购买一定额度的意外医疗和伤害类的保险，同时在力所能及的前提下，可以选择给孩子购买部分教育类理财保险，一方面为孩子的安全成长考虑，同时又满足子女的教育投入的需求。例如，附加长久呵护系列产品的客户，可以选择少额的大病类保险作为主险，同时附加意外伤害医疗。
2．创业期：健康保障最重要
创业期一般指一个人从大学毕业到35周岁前 ，这个时期一般来讲，一个人收入上不算高，但同时要面临买房、结婚、生子等压力，因此对于健康保障的需求应该是第一位的。
专家建议：在这个时期，可以考虑给自己和爱人办理一定额度的重大疾病类保险，同时最好附加住院津贴类保险。这样在风险来临的时候可以减轻家庭的负担，同时是对社保医疗保险有利的补充。
由于这个时候经济收入低且花销大，所以需要选择保费低、保障高的产品 。如果父母需要赡养，则可以考虑购买定期寿险，以最低的保费获得最高的保障 。这样一旦发生意外，其父母可以获得一定的保险金以保障未来生活。当然如果条件允许可以考虑给自己跟爱人增加养老金类保险，这样早规划才能更好地确保晚年生活质量。
3．成熟期：可选理财类保险
