又问：“对学费这样的开销也由‘账户’支出吗？那如果‘储户’破产了怎么办？”泰德先生说：“我们可以‘贷款’给负资产的‘客户’，当然，贷款利率比储蓄利率高，这样孩子就会明白自己必须为‘破产’负责起任，并通过努力干更多的家务儿来挣钱还债。”笔者终于开始理解泰德良苦用心了。
泰德自豪地说：“除了为父母干活儿和打工，当孩子们长大到10岁，他们还多了一个挣钱的途径，那就是获得‘爸爸股票交易所’进行投资的资格。”原来，这个由泰德亲自主持的“爸爸股票交易所”的股票都根据华尔街的股票的真实涨跌幅度每天更新，每股交易金额按照百分之一的比例计算。孩子们既可以通过买卖股票来获得回报，也可以通过“年终分红”来获得回报。
3.在电子游戏中理解金钱社会
“爸爸股票交易所”的确让人耳目一新，然而让我难以理解的是：如何让十多岁的孩子来正确分析一个股票是好是坏呢？泰德给的答案是“玩电子游戏”。他戏说：“咱们美国人不但善用扑克牌游戏通缉萨达姆，还能用游戏来教育孩子理解真实的金钱社会。”
15岁那年，大女儿苏珊就在父亲的引导下，玩起了一个叫《工业大亨》的虚拟经营游戏。这个游戏比我国流行的《大富翁》游戏要复杂得多，孩子不仅仅是在游戏中买卖股票和不动产，更要模拟近乎于真实的商业世界，在游戏中经营自己的公司。游戏者必须从寻找及开采原始资源做起，逐步发展到生产制造产品，管理物流，并扩大生产能力和销售网路，提高产品的技术含量，降低生产成本。游戏甚至将季节等因素对商业活动的影响也纳入其中。
伴随着商业环境的变化，游戏者也需要随时调整自己企业的经营策略，生产真正符合市场需求的产品。游戏中的市场每“年”都会有新的产品出现。玩家若是能抢先研发出新的原料或商品，将能让企业更有竞争力。游戏提供了150多种不同的产品，从矿、民生用品、食品、纺织品到娱乐用品、电子产品。游戏用滚动式的菜单将随时报告各种产品、原料在期货市场的最新资讯。通过搜狐理财玩经营游戏，苏珊逐渐理解了“怎样的企业才是一家好企业”，以前都是父母告诉她买哪支股票，现在她会在“爸爸股票交易所”中根据自己的判断来选择值得投资的“绩优企业”了。通过游戏的熏陶，她更懂得了在陪母亲日常逛商店的时候留心研究商店中陈列的各种商品，从而在商品层面判断其供应商、销售商的经营状况和业绩；同时，孩子很早就建立了经济大气候的变化会影响投资收益的观念，从而开始尝试“在最好的时候买入和卖出”。
4.书中自有黄金屋
有人问泰德：“您的这些绝招都是您发明的吗？”泰德哈哈大笑说：“我都是自学的，明尼苏达大学出版的《如何教你的孩子理财》就是其中的经典教材。此外，美国有很多媒体提供理财及理财教育的金点子，不但家长能够学习，更重要的是一旦孩子知道‘书中自有黄金屋’，他们就能够通过各种自学途径来获得理财的真功夫了。”
泰德的小儿子彼得并不满足于家庭理财游戏和虚拟经营游戏，他从16岁开始阅读大量投资理财的经典书籍，浏览网站，观看电视节目，参加理财讲座，从中寻找投资理财的窍门并应用于真实的投资实践中。哥伦比亚广播公司主持理财节目的戴维·兰斯是他最崇拜的大师，通过刻苦研习戴维·兰斯制作的自学光盘，小彼得很快成长为一位真正的投资理财行家，在网络股刚刚开始跳水的前夕，彼得果断地套现了手中的科技企业股票并预见到房地产业将在经济危机中反弹，随后向父亲借款购入了一处小型房产，挖到了第一桶金。
（第四节）法国青少年的理财教育
在法国，使人感触最深的是法国孩子的学习状态。法国家长望子成龙的愿望与我国家长如出一辙，但是，对于孩子的培养，他们有自己独特的方式和方法。
一、周三下午没课博物馆成了天堂
法国基础教育和我国极为相似：重哲学、重历史、重基础文化，内容庞杂，学生负担和欧美其它国家相比是比较重的。但与此同时，法国对孩子的素质教育极为重视。
每周三下午，法国的小学和初中不开课。体育场上小足球队员、小篮球队员在飞奔疾跑；博物馆成了学生专场，教师和博物馆讲解员引导孩子们发现另一个世界。在法国，所有的国立博物馆免费为教师及18岁以下的年轻人开放，为他们组织专场讲解。
卢浮宫有一些为学生的服务项目，“艺术车间”就是其中之一。2003年二、三季度，“车间”开设了32个专题的活动，如“了解园林”、“认识菘蓝”(一种植物染料)、“古埃及服饰”等。
所谓“车间”是集参观、讲解及自己动手三者于一体的艺术活动场所。例如，园林课先由教师带领参观卢浮宫前的杜伊勒里花园，讲解其风格，回到“车间”后，学生用模具搭一个他们想像中的花园。6至18岁的孩子都可凭兴趣参加，没有任何限制。
位于巴黎东北部的维莱特“科学与工业城”是欧洲最大的科普中心。“科学城”为12岁以下的儿童开设了4000平方米的“儿童馆”(也属欧洲之最)，用儿童的思维方式引导他们去观看、去触摸、去体验植物界、动物界、宇宙空间，在幼小的心中激发起好奇。
法国中小学校常组织整个班到“科学城”上课一至两周，学生将利用那里的设备、利用那里提供的知识，在教师和“科学城”工作人员的双重协助下完成一项科学小试验。
二、10岁的孩子就有自己的账户
法国家长在孩子10岁左右时，就给他们设立一个个人的独立银行账户，并划入一笔钱。法国家长的目标是让孩子从小就学会明智、科学，而不是机械、盲目地“理财”。
对第一次拥有这么多金钱的孩子，家长会及时地作出指导。如果家长发现自家孩子胡乱购买不需要或不合算的物品，会与孩子商议其独立账户必须保留的金额的底线，然后一起制定短期的储蓄和消费目标。
开始时可能仅是小目标，如一把瑞士军刀、一件火车模型等，一般只须储蓄几个星期便能大功告成；此后可转向较大目标，须耐心储蓄几个月才能实现夙愿；最后上升至更大的须储蓄上一年半载才能实现的大目标。要是在这段时期，孩子因受到其它东西的诱惑而没能“挺住”，那么他就必须为自己的或合理或不太合理的花销负责。换句话说，对于孩子的财务状况，负责的是孩子自己。当然也有生性节俭的孩子对于自己账户上的钱财格外看重，生活中尽量缩小开支。此时家长往往采取一些办法来鼓励、引导孩子更为勇敢大胆地消费。他们一般会耐心、细致地启发孩子作出消费，如建议孩子邀请小伙伴去看一场电影啦，买一双新的运动鞋啦，给爷爷或奶奶送上一束鲜花啦，等等。
三、法国孩子怎么上业余课
在我国，很多家长都会付出金钱和精力，为孩子报各种各样的兴趣班。法国的家长也像我国家长一样，他们常常给孩子安排一系列业余课，使孩子们的学习负担因此而加重。一位法国朋友告诉我们，他6岁的儿子每周要上三次业余课：星期一学舞蹈，星期三学体操，周末学滑冰。为什么让孩子学这么多？他耸耸肩膀说，孩子有兴趣，为什么不鼓励呢？
法国家长在孩子报什么班的问题上，一般会认真地听取孩子的意见，尊重他们的选择。
在法国家长看来，孩子都是独立的人，他们的兴趣是不能勉强的，只有让孩子学习自己喜欢的东西，才容易出成绩。专业的高低贵贱远不及孩子的兴趣重要。
（第五节）英国青少年的理财教育
一、英国孩子的收入和零花钱
根据世界50大金融机构之一的英国Halifax Building Society数据显示，在英国，孩子们每人的周平均零花钱有5.79英镑（目前1英镑值13.2元人民币）。另外，每6个孩子中就有1个通过打工来补贴他们的零用花销。男孩似乎比女孩更会同父母讨价还价，因此他们周平均零花钱为6.19英镑，而女孩约为5.38英镑。在不同的年龄段，7～10岁孩子周平均零花钱为2英镑，其中有五分之一达到5英镑；11～16岁孩子的周平均零花钱为大约5英镑，有些可以达到10英镑。例如，笔者的一个英国朋友有两个女儿，一个14岁，一个11岁。他告诉我：“我们每周给她们每人3英镑的零花钱。除此之外，她们参加戏剧协会的费用另外给。每人每月还得给2.5英镑买杂志。时不时，我们还得为她们买些糖果和冰淇淋！”
大约16%的英国青少年利用业余时间打零工，以补充他们的零用花销，打工收入每人周平均有25.41英镑，其中女孩达到29.50英镑，而男孩每人平均收入则只有21.83英镑。最常见的零工为送报纸，有24％的孩子打这样的工；另有17%的孩子则在商场、酒吧或餐馆打工；年龄小的孩子则通过在家里帮忙，替爸妈干活来挣零花钱，如打扫房间、照看弟弟妹妹、清理花园以及洗车等等。
由此可以看出，十多岁的孩子通过各种方式每周可以有30～35英镑的收入，一年就有1500～1800英镑可以花销或存起来。碰上过生日或是圣诞节，他们还可以从爷爷奶奶、外公外婆以及其它亲戚那里得到更多的“压岁钱”。加起来，这可是一笔不小的数目。因此我们做父母的需要帮助他们好好保管和使用这笔钱。
二、家庭和学校的理财教育
那么，有什么方法可以帮助他们更好地理财呢？父母当然可以给他们些建议和意见，而这也应该是孩子们获得人生经验的主要途径。对于父母来说，告诉自己的孩子如何理财是他们能教给孩子的最重要的人生课程。通常，孩子看到的只是父母从钱包里掏钱，没了再到ATM机上取。他们并不真正知道钱是怎么来的。
但是，对父母来说，要告诉孩子如何理财并不是件轻松的事，甚至可以说是一个挑战。这是因为孩子早已经有了“需求”这一概念。而要让他们同时明白，需求要得到满足就得付出一定的“成本”，却并不容易。在孩子脑子里，钱不过是从父母那里来的，而你的钱包似乎是个无穷无尽的“聚宝盆”。
要让孩子们懂得“成本”的概念，最简单直接的方法就是让你的孩子意识到“工作”的重要性，向他们解释，要获得报酬，你就得工作。只有工作，你才有工资用于买吃的、穿的以及水、电等家用必需品。帮助孩子们理解这一点后，父母可以建议，如果他们能在自己的义务之外做一些额外的家务活，父母可以给他们开工资。双方协商一下，就工作报酬、完成的期限及质量达成一致。一旦孩子完成了工作，报酬就立即支付。相比较仅仅是父母给的钱来说，对于自己工作获得的钱，孩子要珍惜得多。
当然，家庭教育仅仅是一个方面。从学校方面来说，老师在讲授数学时，完全可以有意识地举些理财方面的例子。除此之外，银行和其它金融机构也可以提供帮助，替孩子开一个储蓄账户，通过它，孩子可以学到钱是怎样运作的，比如如何存钱及如何确定一个较好的复合利息等等。孩子小的时候，存钱通常都是从小小的储钱罐开始，但是他们也可以到银行开个储蓄账户。父母到银行去时可以带上孩子，让他们看一看听一听，对于较复杂的东西，父母可以向孩子作些解释，比如为什么将钱放在银行呢？因为这样既安全，又有利息收入等等。
三、银行纷纷推出儿童储蓄账户
在英国，儿童储蓄账户正越来越流行。大多数英国银行都为16岁以下的孩子开设特别账户。我的那个英国朋友说：“我的两个女儿每人有两个账户，一个利息较高，所以钱大部分都放在里面；另外一个是储蓄存贷款机构（building society）的账户，她们可以随取随用。”
例如，Halifax 储蓄存贷款机构就为未成年人提供了两种账户服务： 一种叫“存立得”（Save It），专门针对7～16岁孩子，这种账户，只要有1英镑就可以开设，孩子们可以为自己的账户取一个他们喜欢的名字，如“莎拉的账户”或“我的第一辆自行车账户”等等。 如果孩子还不到7岁，账户可以以父母的名义为孩子设立，如果孩子大于7岁（包括7岁），账户则可以以孩子本人的名义设立。这种账户的利息高达4%。Halifax 的另外一种账户是针对11～15岁孩子的，叫“快款”（Expresscash）。这一账号有计算机联网，户主有一个ATM卡和一个密码，可以在英国的几乎任何ATM上取款。
英国威斯敏斯特国家银行提供“小小储蓄家”的账户服务，针对7～15岁孩子。设立这种账户后，孩子可以得到一本小册子，告诉他们如何充分利用账户。另外，银行还送给你一些不干胶纸和一大张“存款走向图”，这样孩子就可以密切关注他们存款的积累了。对于16岁以下的储户，银行还提供银行卡服务，包括ATM卡和借记卡等。
汇丰银行也有类似于“小小储蓄家”的服务。如果孩子处于7～10岁之间，父母同意后，他们可以以自己的名义在银行开立和持有账户，当然，父母可以向银行提出查询账户的要求。对于超过50英镑的取款，汇丰银行要求取款人先获得父母的同意。对于7岁以下的孩子，父母可以以自己的名义为孩子在汇丰银行开立账户。
如果我们的孩子们从小就懂得如何理财，谁能说他们长大以后不会成为CFO或CEO呢？
