?瘙嚔 对投资者来说，存托凭证的发行为投资境外企业提供了渠道，存托凭证以本国货币交易，通过投资者熟悉的本国清算公司进行清算，方便、安全。
?瘙嚔 交易的存托凭证由本国监管层监管，有利于保障投资者的利益。
特别提醒存托凭证是证券市场国际化的产物。可以说，没有证券市场的开放，就出现不了存托凭证。我国居民现在还无法在国内买卖外国公司发行的存托凭证。
第五节商业信用知识精要商业信用是指企业之间相互提供的、与商品交易相联系的信用。
操作要点商业信用的出现促进了商业的繁荣和发展。商业信用具有以下优点。
?瘙嚔 商业信用参与的主体是企业，不管是债权人还是债务人，都是企业。
商业信用是以商品形式提供的信用，债权人和债务人都必须是商品生产或流通的企业。
?瘙嚔 商业信用在商品流通过程中发生，又直接服务于商品的生产和流通。
如在商品销售中，购货方常常没有足够的资金支付货款，销售方采用赊销的方式向购货方提供商业信用实现销售，购货方只要按照约定的时间还款补息即可。
?瘙嚔 商业信用是买卖行为和借贷行为的统一。
商业信用是企业之间以商品形态提供的信用，买卖行为产生时借贷关系也同时建立，没有商品买卖，就没有商业信用。
特别提醒商业信用发生在企业之间，而且发生在商品生产或流通的企业，具有一定的局限性，时间、范围、企业规模等都会制约商业信用的发展。
第六节银行信用知识精要银行信用是银行等金融机构以货币形式向其他经济个体（企业、单位、个人）提供的信用。表现形式为吸收存款和发放贷款。
操作要点银行信用得以迅速发展，是由它特有的优点决定的。
?瘙嚔 银行信用以货币形式提供，非常灵活。
银行吸收社会上的闲散资金，汇聚起来，贷给货币短缺的企业或个人，不受方向、数量和使用范围的限制。
?瘙嚔 银行信用的可接受性。
银行等金融机构在人们心目中的公信力，使得人们接受银行的债务凭证。
?瘙嚔 银行信用使得银行成为公认的信用中介。
?瘙嚔 银行信用能创造货币。任何经济单位都必须先获得商品或货币，然后才能提供信用，唯有银行不仅可以吸收社会上的资金存款，而且可以派生存款，创造自身的资金来源。
特别提醒银行信用是商业信用发展的产物，它弥补了商业信用的不足，具有规模大、成本低、风险小的优势。银行不仅能够提供信用，还能创造信用，是整个商品经济发展的推动力，在整个信用体系里，银行信用居于核心地位，其他信用都不同程度地依赖银行信用。
第七节国家信用知识精要国家信用是指以政府为主体的借贷行为，也称政府信用。包括国家以债务人身份取得信用和以债权人身份提供信用两个方面。
操作要点国家信用有国内信用（国家的内债）和国外信用（国家的外债）两种。
其中，国内信用是其主要构成部分，它对我们经济生活的积极影响主要表现在以下两方面。
?瘙嚔 国家信用可以弥补财政赤字。
财政赤字是各国财政常出现的状况，解决办法无非是增加税收、向央行借款和向社会举债这三种途径。增税易引起民怨，也抑制消费和投资；向央行借款会增加货币供应量，易引起通货膨胀；向社会举债，只是社会富余资金的转移，通常情况下不会产生副作用。因此，许多国家都采用发行国债来弥补财政赤字。
?瘙嚔 国家信用是政府调节社会需求和调整经济结构的重要手段。如在经济陷入停滞或发展缓慢的时期，政府可发行国债筹集资金，带动社会投资需求和消费需求，促进经济发展；在经济发展过程中，通过发行国债筹得资金，可以调节经济结构，优化资源配置。
特别提醒国家信用适当使用可以调整经济结构，促进经济的健康发展；稍有不慎也会产生消极影响，导致信用受损，影响经济的发展。如美国过度发行国债，在2011年8月5日，遭国际评级机构标准普尔下调美国主权信用评级，引起了金融市场的大动荡，也使投资者对美国的信任度下降。
第八节消费信用--分期付款知识精要分期付款是消费信用一种最常见的形式，是指企业以分期付款的方式向消费者提供价格较高的耐用消费品。
操作要点分期付款的消费信用广泛存在于我们的生活中，如住房贷款、汽车贷款等等。分期付款对传统的消费观念产生了巨大的冲击，也给我们带来了一场前所未有的消费革命，它对整个社会经济的影响主要有以下几点。
?瘙嚔 分期付款提高了人们的消费能力。
分期付款使消费者可以提前享受目前尚无力购买的消费品，只需以后的一定时期内定期小额还款加付利息即可，如住房贷款。
?瘙嚔 分期付款提高了人们的福利水平。
分期付款使消费者可以提前享受目前尚无经济能力享受的劳务服务，提高了人们的福利水平。如消费贷款、进修贷款、旅游贷款等等。
?瘙嚔 分期付款推动了生产和销售，促进了经济的发展。
分期付款推动了大型商品的生产和销售，因为大型商品一次性付款需要大量资金，对个人来说存在很大难度，分期付款彻底解决了这个难题，带来了颠覆性的消费狂潮，促进了经济的发展。如我国近十年的房地产发展，就是因为分期付款的金融消费模式，才得以如此迅猛地发展。
特别提醒分期付款的消费信用，带来了一场消费革命，促进了经济的发展。对于年轻人来说，分期付款更是满足了他们的消费欲望。不过，分期付款一定要基于自己的收入水平以及可预见的未来的收入状况，切不可过度，否则会使自己陷入资不抵债的境地，背负巨大的身心压力，得不偿失。
第九节民间信用--典当行知识精要典当行俗称当铺，现在称为典当公司，是指以财物抵押进行一定期限、有偿融资的非银行金融机构。
操作要点典当行是民间信用最普遍也是最重要的形式，它对社会的积极作用主要表现在以下几方面。
?瘙嚔 典当公司为中小企业提供了便捷的融资渠道，弥补了银行业等放贷机构的不足。
到典当公司做抵押贷款的一般是无法满足银行贷款标准或抵押的物品银行不认可的中小企业。但是中小企业有活力，发展潜力巨大，典当公司的存在，适当地弥补了银行业等金融机构贷款的缺陷。
?瘙嚔 典当公司为个人融资开创了另外一片天地。个人急需用钱时，从银行很难贷到款项，或者虽然可以贷到款但需要很烦琐的办理手续和一定的时间。而典当公司只要借款人有财物可抵押，便可马上鉴定，鉴定完毕之后立刻放款，十分方便、快捷。
?瘙嚔 典当公司促进经济发展，繁荣了金融业。
典当公司与银行放贷不同，不管是企业还是个人，它不问资信，只要你的财物货真价实，就可以获得贷款。可以说，典当公司间接地促进了经济的发展，同时也繁荣了金融业。
特别提醒典当公司靠收取当金利息和处分死当物品来盈利，不同的产品和期限有不同的收费标准，表2-1是广州珠江典当有限责任公司的息费价目表，仅供参考。
表2-1广州珠江典当息费价目表5天10天15天20天30天60天民品15%2%25%3%4%-机动车15%2%25%3%4%-房地产----3%-第十节网购的信用问题知识精要网购就是网上购物，是指消费者从互联网商城搜取商品信息，用网上银行、第三方、信用卡支付商品价格，以快递方式送货上门的一种新兴购物模式。网上购物利用互联网，使其商品能够迅速铺向全国。由于不是实地消费，无法做到一手交钱一手交货，产生消费纠纷在所难免。本节主要讨论的是网购的信用问题，希望能提高广大网上消费者的警惕，保护自己的合法权益。
操作要点不管是实体门店购物还是网上购物，消费者都是处于弱势的一方，所以网购的信用问题主要表现在网络商家一方。以下是网络商家的信用存在的问题。
?瘙嚔 发货不及时。
?瘙嚔 收款不发货，携款潜逃。
?瘙嚔 售后服务不到位，退货、换货无法保障。
?瘙嚔 以不正当手段获取店铺信誉度，欺骗消费者。
?瘙嚔 优惠措施不兑现，误导消费者，有欺诈行为。
?瘙嚔 所发货物与实物不符，网上店铺展示的实物图片亮丽耀眼，而实际寄发给客户的货品则以次充好。
特别提醒网上购物已经越来越普及，出现的问题也越来越多。解决的办法主要靠行业的自律和监管。
第十一节新兴网购模式--团购知识精要团购，是指消费者联合起来购买同一商家的同一商品，以求能购买到比个人购买价格更优惠、服务更好的一种购物方式。
操作要点团购的迅速发展，得益于它给消费者和网上商家带来的种种好处。
?瘙嚔 团购能让商家短时间内销售更多商品，达到薄利多销、资金周转的目的。
团体购物，少则几人，多则几千、几万人购买同一种商品，商家就像批发销售，还能加快资金周转，自然是求之不得，就算多给消费者一些优惠也无所谓。
?瘙嚔 团购能让消费者购买到比市场零售价更加优惠的商品，得到更有效的产品质量和服务的保障。
俗话说，人多力量大，人多了，就增加了谈判的筹码，就可以在合理的价格区间要求更多的优惠和更多的服务。
?瘙嚔 团购可节省个人分辨货物真假优劣的时间、精力。团购由一个所谓的“团长”来组织购物，征求大家的意见，商品的质量、商家的服务经过大家的筛选，个人不需要再多花时间去分辨。
特别提醒团购让消费者享受到了前所未有的购物优惠，也让商家获得了大量销售商品的机会。团购的出现，不是偶然，而是必然，互联网的存在和普及，更是把这种购物形式扩大化了。
