§§§第一节 什么可以防老
中国的传统观念是养儿防老，然而，随着现代社会的变化，传统渐渐被突破。随着“421家庭”的潮涌，希冀子女养老越来越不现实。
何谓“421家庭”？即一对独生子女结婚生子后，他们的家庭结构是4个父母长辈、他们夫妻2人和1个小孩。这种倒金字塔结构，实在让塔中央的人不堪其重。而且，现代人面临的竞争非常激烈，教育、医疗、住房这“新三座大山”已使他们气喘吁吁、举步维艰，许多人连自己的福利都谋取不到，还有能力去让父母老有所养吗？
当养儿防老的思想已经渐行渐远的时候，我们还能拿什么防老？这是我们在年轻的时候就应该做好的打算。
人到老年时所面临的保障需求主要是以下三类：健康医疗保障、充足的养老金保障、防止意外伤害保障。
首先，老年人属于社会的弱势群体，自身患病的可能性比其他群体的概率要大得多。正因为如此，保险公司在审核有关中老年人的健康医疗投保时相对比较严格。在国家的社会医疗保障体系不够完善的情况下，必须通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障，因此对未来老年保险保障的规划首先需要考虑的应该是健康医疗保险，如重大疾病保险、终身医疗保险等。对于医疗险的选择，应以保障期间长的产品作为首选，如平安守护一生终身医疗保险等。
其次，如何为老年准备充足的养老金？社会保险给我们提供了最基本的养老金，但我国实行的是“保而不包”的政策。如果想退休后能尽享天年，那么年轻时就必须重点规划好未来的养老金。目前市场上应对养老的金融产品多种多样，但对养老金的规划必须是绝对安全、稳健的，因而养老型保险是一种很好的选择。养老型保险有分红型定期返还的，也有万能型的产品，如平安“鸿祥附加重疾”、“平安钟爱一生附加重疾”、“平安智富人生（万能型）及附加重疾”等产品组合。
根据上述分析的老年阶段的人生需求，为使自己能有一个安详的晚年而做一份规划是非常必要的。如某女士30周岁，选择“平安智富人生（万能型）及附加重疾”养老型保险，年交保险费10000元，交费5年，累计交费仅5万元，保额定为10万元，即刻就可拥有包括恶性肿瘤在内的30种大病的保障，保额至少10万元。如果身体健康，按中档收益，60岁时保单价值可领出约11.13万元，或者75岁时可以领出约19.42万元，或者90岁可以领出约31.85万元。该女士年轻时的规划基本上可以解决现在及未来年老时的重疾保障及养老金的补充需求。
所以说，当养儿防老渐行渐远时，别忘了买份养老保险防老。
§§§第二节 退休期的投资理财计划
退休期应该算是个比较悠闲的时期，没有了上班的烦恼，不用受朝九晚五的时间束缚，个人花销相对也比较少，那么这段时间应该怎么投资理财呢？我们通过一个案例来了解一下。
李教授，60岁，退休后被某高校返聘。其妻55岁，刚退休。其子26岁，大学毕业后工作3年，未婚。
李教授家庭年收入5.4万元，其中夫妻退休金月收入3000元，学校返聘工资每月1500元。现有银行存款51万元，夫妻均有社会养老保险、医疗保险，现有价值60万元的四室两厅住房。
李教授不喜欢投资股市、期货等高风险工具，但又想通过投资实现自己的理财目标：儿子结婚时赠送30万元的购房款；退休生活在未来20年内能保持现有水平；建立备用基金20万元，作为将来的医疗开支或20年后作为礼物送给儿子的下一代做教育基金。
案例分析：
目前李教授的家庭净资产为111万元，其中现金与现金等价物51万元，房屋不动产60万元，分别占45.9%和54.1%，固定资产占的比例比较大，金融资产过于单一。考虑到通货膨胀的因素，建议考虑其他投资渠道，保持资产增值。李教授家庭年收入合计5.4万元，家庭总支出4.05万元，其中日常开销1.65万元，保健和旅游支出各1.2万元，年度结余1.35万元。李教授夫妇有较稳定的收入来源，资产的流动性非常充裕，无负债，但储蓄率较低，消费比率较高。建议适当增加理财收入或减少消费开支。
老年人的风险承受能力随着收入的减少而降低，同时，健康因素会导致支出不断增加。想退休后维持原有生活水准，应及早进行养老规划。所以，老年人进行投资理财时，首先要防范风险，然后再去追求收益。
1.现金规划建议。随着年龄的增长，老人医疗费用的开支会逐步上升，根据李教授家庭开支情况，应预留2万元左右的应急备用金。应急备用金可以考虑银行存款、货币市场基金或短期银行理财产品，以求取得比较高的资金变现性和近期收益，尤其是货币市场基金，“零认购费率”和“零赎回费率”能降低投资的成本，提供更多的短线收益空间及良好的流动性。
2.风险管理建议。从控制风险的角度讲，老年人首先应考虑保险产品。但在保险业界，可供老年人选择的种类非常有限。国内保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下，而重大疾病险则将年龄限制在60周岁以下。从目前市场上的老年险产品看，李教授可以考虑投保一种专为老年人设计的意外伤害保险；另外还可考虑投保专业健康保险，中国人保有老年人长期护理保险，可避免日后的健康风险，保险费预算为1万元左右。
3.投资规划建议。在进行了家庭应急备用金和保险覆盖后，建议李教授将剩余银行存款做多元化投资。其中10万元买稳定收益类产品，如考虑凭证式或电子式国债，或者1年以上的银行理财产品；剩余60%～70%的金融资产参与浮动收益的投资组合，其中20%左右即10万元配置于成长性资产，可以考虑选择中长期增值潜力较大的混合型或股票型基金。其余29万元配置于稳定性资产，其中以债券型基金、保本型基金为主。对于现有储蓄结余，在留足约3个月的紧急预备金后，也可以此比例整笔投资到股票型基金、债券型基金（或国债）和货币市场基金（或银行存款）中。同时，考虑儿子结婚后单独居住，也可进行换屋计划，即将目前的四室两厅的房子出售，购买两室一厅的房屋居住，并将结余部分的资金按上述比例进行投资。
从上面案例中，我们发现退休期间的理财也很重要。退休期间的理财和年轻时候的理财不同，我们要早规划，早准备。
