建设大额实时支付系统的目的，旨在为各银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务，防范支付风险。目前，大额支付系统已完成了在全国的建设和推广应用。大额支付系统连接了全国61768家银行业金融机构。其中，直接参与者1503个，间接参与者60265个。日均处理业务笔数40多万笔，金额4700多亿元，每笔支付业务不到1分钟即可到账。系统运行稳定，业务处理正常，资金清算准确，实现了全国支付清算的每日资金零在途，加速了资金周转，提高了社会资金的使用效益。
小额批量支付系统【Bulk electronic payment system，简称BEPS】处理借记支付业务和规定金额起点以下的小额贷记支付业务。支付指令实行定时批量或即时发送，净额清算资金。系统功能包括报文接收、发送，小额批量、净额清算等业务识别、清分、轧差、打包、拆包，支付业务撤消、退回信息发送，查询查复，支付信息管理，支付业务核对等。
清算账户管理系统【SAPS】是支付系统的支持系统，它提供的功能主要包含：
【1】账户设置功能：清算账户、特许账户和专用账户物理上集中摆放在NPC，逻辑上分散在人民银行总行和分支行管理。
【2】清算账户流动性管理：系统要对清算账户设置日间透支和自动质押回购两种机制，一个清算账户同一时限内只能选择一种方式。
【3】清算队列管理：当一个清算账户出现不足支付和清算时，系统要设置相应的排队机制。
【4】联机查询：按照权限，参与者可联机查询清算账户的头寸、日间透支发生额和排队队列及金额等。
【5】清算窗口管理：清算窗口打开和持续的时间可调整。在窗口打开时间内只允许电子联行的来账业务和弥补头寸不足的业务处理。在清算窗口关闭前，对清算账户仍不足支付的大额排队业务作退回处理。
支付管理信息系统【PMIS】是支付系统的支持系统，它的功能主要提供支付系统基础数据【如行名行号等】的管理、应用软件的下载以及当日和联机保存期限内的支付业务信息查询查复、报表、统计和分析服务、自动计费服务等。基础数据的管理要做到统一建立、统一维护、统一下载和同步使用。
【三】国际资金清算系统
国际化的支付系统为实现全球范围内的现金管理提供了基础的技术平台，以下对国际上主要的支付系统SWIFT进行介绍。
SWIFT【The Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，环球银行间金融通信协会】是一个由金融机构共同拥有的私营股份公司，按比利时的法律登记注册，由会员银行【包括中央银行】和其他金融机构协同管理。该组织总部设在比利时的布鲁塞尔，成立于1973年5月，并在1977年9月正式启用。SWIFT为银行的结算提供了安全、可靠、快捷、标准化、自动化的通讯业务，从而大大提高了银行的结算速度。
目前，SWIFT组织定义提供10大类近190种的用户报文类型，涵盖客户汇款与支票、银行头寸调拨、外汇买卖与存放款、托收、证券、贵金属与辛迪加、跟单信用证与保函、旅行支票、银行账务、公文等业务。跨国金融机构间的业务往来一般通过SWIFT报文进行交易信息确认和资金交割，SWIFT报文在业务表达、通信费用、信息安全、传输快捷等方面有着其他全球金融信息网络所无法比拟的优势，经过多年的发展与完善，SWIFT报文标准已成为事实上的国际间金融业务通信标准，因此，几乎所有开展国际业务的银行均有加入SWIFT组织并采用SWIFT报文作为业务处理的途径。
1.SWIFT的成员
【1】会员银行【Member bank】
在每个SWIFT会员国，获有外汇银行业务经营许可权的总行，可以申请成为SWIFT组织的会员行，如我国各专业银行的总行。会员行有董事选举权。当股份达到一定份额后，有董事被选举权。
【2】附属会员银行【Sub-Member】
会员银行在境外的全资附属银行或持股份额达90%以上的银行，可以申请成为SWIFT组织的附属子会员银行，如中国银行的海外分行、美洲银行上海分行和花旗银行上海分行等。
2.SWIFT的服务
SWIFT提供的服务包括：【1】全球性通信服务。【2】接口服务、存储和转发电文服务。【3】交互信息传送服务。【4】文件传送服务，用于传送处理批量支付和重复交易的电文。【5】电文路由服务，通过SWIFT传输的电文可同时拷贝给第三方，在第三方进行电子资金转账处理，或转道另一网络完成支付结算、证券交易结算或外汇交易结算处理。【6】具有冗余的通信能力，为客户提供可靠的通信服务。
SWIFT提供的电文通信服务，全部采用标准化处理程序和标准化电文格式。SWIFT为支持支付、证券、债券和贸易等业务电文的通信，提供240种以上电文标准。SWIFT的电文格式已经成为国际银行间数据交换的标准语言。SWIFT的标准部门每年都要根据用户需求，总结现有的电文格式，研究制订新的格式计划。SWIFT将这些标准化的处理程序和电文格式提供给成员银行使用。
3.SWIFT的特点
【1】SWIFT报文格式使用标准化
这是SWIFT最为显著的特点之一。随着银行业务的日益复杂，银行之间、银行的各项业务之间的联系越来越紧密。为了能够正确地处理这些复杂的、相互关联的业务，金融报文的标准化工作变得越来越重要。SWIFT向其在全球范围内的各用户提供了一种不分国家、语言的通用的金融报文标准格式，用以完成国际间金融数据通讯及其他增值业务。实际上它成了一种全球各个用户都可使用的“世界语”，使得所传送的标准格式报文无须任何翻译即可被任何国家的任一银行的工作人员使用。在这种标准格式下的报文收发工作可以极大地提高工作效率和准确性，便于全球用户正确地交换信息。
每个申请加入SWIFT组织的银行都必须事先按照SWIFT组织的统一原则，制定出本行的SWIFT地址代码【其中银行代码可根据行名拼写特点有若干种选择】，经SWIFT组织批准后正式生效。
SWIFT银行识别代码由以下几部分构成：
银行代码【BANK CODE】：由四位宜于识别的银行行名字头缩写字母构成；
国家代码【COUNTRY CODE】：根据国际标准化组织的规定由两位字母构成；
方位代码【LOCATION CODE】：由两位数字或字母构成，标明城市；
分行代码【BANKCH CODE】：由三位数字或字母构成，标明城市。
电文格式分类是由SWIFT标准格式部门与银行共同进行开发的，并经过董事会批准通过的。SWIFT电文根据银行的实际运作共划分为十大类：
第一类：客户汇款与支票【CUSTOMER TRANSFERS CHEQUES】
第二类：银行头寸调拨【FINANCIAL INSTITUTION TRANSFERS】
第三类：外汇买卖和存放款【FOREIGN EXCHANGE】
第四类：托收【COLLECTIONS.CASH LETTERS】
第五类：证券【SECURITIES】
第六类：贵金属和辛迪加【PRECIOUS METALS AND SYNDICATIONS】
第七类：跟单信用证和保函【DICUMENTARY CREDITS AND CUARANTEES】
第八类：旅行支票【TRAVLLERS CHEQUES】
第九类：银行账务【STATEMENT…】
第十类：SWIFT系统电报
每一类【CATEGORY】包含若干组【GROUPE】，每一组又包含若干格式【TYPE】。每个电报格式代号由三位数字构成。
SWIFT电报由5部分【数据块】组成，各部首属均以大括号标注。
{1：BASIC HEADER BLOCK}基本报头
{2：APPLICATION HEADER BLOCK}应用报头
{3：USER HEADER BLOCK}用户报头
{4：TEXT BLOCK}电报正文
{5：TRAILER BLOCK}报尾
【2】成本低廉
发电成本低廉是SWIFT通讯方式的一大特点，以下试用一份以电报、电传和SWIFT三种不同方式发送的发往美国的300个字符【约合50个单词】的电文进行价格上的比较：
电报【CABLE】：50字×CNY3.60=CNY 180.00
电传【TELEX】：1分钟×CNY25.00=CNY 25.00
SWIFT，以每325个字符为一个收费单位。
普通【N1】：BEF16.00=CNY 4.51
普通加急【N2】：BEF34.00=CNY 9.58
加急【U1】：BEF25.00=CNY 7.04
特急【U3】：BEF43.00=CNY 12.11
【3】安全性较高
为了保证银行之间的SWIFT电讯传递安全，对报文进行加密的过程，称为密押。
SWIFT密押是独立于电传密押【TEST KEY】之外，在代理行之间相交换的、仅供双方在收发SWIFT电讯时使用的密押，与传统的电传密押相比，SWIFT密押的可靠性、保密性强，自动化程度高。
SWIFT密押是可以各用各押，也可共用他押或我押。双方的收发电将由SWIFT系统的密押文件自动审核。SWIFT密押是对全部电文包括所有字母、数字和符号进行加押的，其准确程度远远超过电传密押。按照SWIFT组织规定，代理行之间的SWIFT密押每半年需更换一次。SWIFT正式电文第一类、第二类、第四类、第五类、第六类、第七类和第八类均为加押类电报，第三类和第九类则不须加押。
4.SWIFT的网络结构
SWIFT网络覆盖全球。早期的SWIFT网络结构如下图所示。该网络开始时有三个操作中心【Operating Centers，简称O.C.】。此外，原则上每个国家有一个区域处理中心【Regional Processor，简称R.P.】。
操作中心也叫做交换中心。SWIFT的三个O.C.分别是比利时O.C.【在比利时的布鲁塞尔】，荷兰O.C.【在荷兰的阿姆斯特丹】，美国O.C【在美国弗吉尼亚州】。O.C.是SWIFT的核心。SWIFT通过这三个O.C.将发报行和收报行连接起来，并由收报行进行交易处理。这三个O.C.通过全双工链路穿成一个环，必要时可以互相备用。比利时O.C.支持卢森堡、德国、芬兰、奥地利、比利时、意大利和西班牙等国的R.P.。荷兰O.C.支持瑞士、瑞典、希腊、挪威、法国、爱尔兰、荷兰和英国等国的R.P.。美国O.C.支持北美、拉丁美洲和亚洲等成员国的R.P.。每个O.C.都有足够冗余的传接用计算机设备。一旦所用计算机系统失效，就立即启用备用计算机系统。另外，若一个O.C.出故障，该O.C.的通信工作就转由另一个O.C.处理。每个O.C.用自己的双工设备，就有足够的能力处理所有的通信量。
为适应通信量的迅速增长，第二代SWIFT系统于1990年正式投???运营，设计能力为每天处理1100万笔电文。
为适应全球电子商务的发展，SWIFT于2003年7月建成了新的安全IP网络平台SWIFTNET。该平台用TCP/IP代替了X.25，开发了新标准，制定了电子商务战略，为其成员从事电子商务提供支持，在容量、可靠性和安全等领域都得到提升，为未来通信量的增长和提供新服务打下了基础。SWIFTNET有自己的数据加密标准，采用IPSEC技术在网络层保障网络安全，报文验证机制采用PKI技术，保障了SWIFTNET的数据通信安全。
SWIFTNET系统中的金融数据报文的标准和功能都没有改变，其存储转发系统操作也没有改变。这样，SWIFT系统的基础架构的改变，对在用的金融数据应用软件没有影响。无论用户是通过X.25网络还是通过SWIFTNET网络对金融数据进行存取，对于代理银行来讲是一样的，他们看到的是相同的金融数据报文格式。代理行进行金融数据传输的路径对用户也是透明的。
5.SWIFT的系统架构
无论是全球性银行还是小型金融机构，SWIFT就像一个全球无缝网络一样为所有的成员提供着安全、快捷、低廉、优质、高效的金融通信服务，SWIFTNET基本架构如下图所示。
在SWIFTNET一期的网络架构中，客户通过SAG【SWIFT Alliance Gateway，一种SWIFT网关产品】中的SNL【SWIFTNET Link，SWIFTNET链接】与M-CPE【Managed Customer Premises Equipment，可管理的客户前端设备】中的VPN相连。M-CPE是由SWIFT管理的安装在客户端的网络设备，由一个或多个VPN盒及一个或多个网络路由器组成。在客户端既可选用适宜高速专网的M-CPE与SWIFT网络伙伴POP【Point of Presence，网络伙伴访问点】的链接，亦可选用适宜低速用户拨号MODEM与SWIFT网络伙伴POP的链接。SWIFT谨慎地选择了一定的网络伙伴供客户链接到SWIFT，避免了单个网络供应商可能导致的垄断，客户可在多个网络供应商间引入竞争机制，链接使用一个或多个网络供应商的网络，目前SWIFT的网络伙伴有AT＆T、BT Info net、Colt、Orange Business Services四家公司。
用户访问SWIFTNET系统，应将用户的计算机系统与SWIFTNET系统连接，SWIFTNET将该系统称为CBT【Computer Based Terminal，SWIFT 网络终端】，在CBT运行接口软件与SWIFTNET系统通信。每一个要访问FIN服务的SWIFT成员必须申请一个LT【Logical Terminal，逻辑终端】，并用此LT登录到SWIFT系统，与SWIFT系统的服务应用建立会话。
