二十几岁的年轻人必须明白，没有最好的理财观，只有最适合自己的理财观。理财是一生的事情，因此我们需要树立终生理财的观念，只有这样，才有利于形成正确的思维方式，确定正确的投资方向，掌握恰当的投资方法，实现理财的愿望。
树立正确的理财观
随着人们生活水平的日益提高，理财不仅成为当前非常热门的话题，而且日益成为人们生活中必不可少的事情。理财是一生的财富规划，是值得付出心血和精力的事业，而树立正确的理财观更是理财路上重要的一步。所以，二十几岁的人如何看待理财，如何拥有一个正确的理财观念就显得特别重要。
在对二十几岁投资者的理财教育中，树立正确的理财观念是非常重要的一项。前中国国家足球队教练米卢曾经说过：“态度决定一切。”是的，你是否有一个正确的理财观念、理财态度，将决定你以后的许多决策是否正确，将决定你是在理财还是在“败财”。如果没有正确的理财观念，即便你懂得高深的理财技巧，也可能收到相反的效果；很多时候，观念不对，理财技巧越好，可能会跌得越惨。
什么是正确的理财观念？通常来说它包含以下一些内容。
（1）理财要从现在开始，并长期坚持。理财是一个长期的过程，需要时间和耐心，不可能一夜暴富。
（2）没有最好，只有最合适。有些人经历过市场的大跌后，就有“一朝被蛇咬，十年怕井绳”的担心，有风险的事一律不做。但CPI的持续创新高，也让不投资变成了不安全。正确的心态应是既要有风险意识，又不能一味地惧怕，应该正确地评估自己的风险承受能力。不同的人所选择的投资方式也不同，投资之前要根据投资方向和自己的风险承受能力，来选取适合自己的投资工具。
（3）拒绝贪婪和盲目。在任何投资中，高收益都伴随着高风险，如果想要降低投资的风险，就需要坚持中长期的投资理念。在追求财富的过程中，人们常犯的两大错误是贪婪和盲目，所以千万不要有一夜暴富的心态。同时，不要将所有鸡蛋放在同一个篮子里，分散投资的方式也是降低风险的最佳途径。此外，在投资之前要先设定止损和赢利。
（4）一定要将投资和理财区分开。投资和理财是两个不同的概念，很多人将两者混为一谈。投资是运用一些工具，以收益的最大化为目的，让有限的财富得以增加，因此投资是实现理财目标的重要手段和方式。而理财是善用个人的所有资源来完成人生各个阶段的财务目标，是一种长期的规划，它能令财富保值增值。理财不完全是为了赚钱，更不是单纯的投资。理财要求将资金的安全放在第一位，赢利放在第二位。
（5）树立风险意识。低风险的投资品种，如银行存款、国债等，难以产生高回报；高风险的投资品种，如股票、实业投资，有产生高回报的可能，但也能导致巨额亏损。因此要对投资的风险性有清晰的认识。
（6）要保证良好的资产流动性，保持一定的支付能力，不要将资金链绷得太紧。
（7）保险是重要的保障手段之一，是家庭资产的重要组成部分，一份保险也是一份对家人的关爱。
（8）不要过度消费，尤其是贷款消费，如房贷、汽车贷款等，因为贷款是刚性的。要尽量减少家庭的债务负担。
（9）股票是一种较好的长期投资工具，是使家庭资产大幅增值的有效投资方式，但如果投资操作不当，也可能导致巨额亏损，造成家庭财务危机。所以一定不能用借来的钱炒股票。
（10）要将生活保障（如现金、债券、住房、汽车、保险、教育等）与投资增值（如股票、实业、不动产等）合理分开。投资增值是一种长期行为，目的是使生活质量更高，不要因为投资而降低目前的生活质量。投资资金应该是正常生活消费以外的资金，用这样的闲钱投资，投资人才能保持一个良好的心态。
（11）要学习理财知识，要能同专业理财人员交流，要有一定的分辨能力，因为钱是你自己的。
（12）可以委托他人帮你理财，但要慎选受托人。
（13）要编制家庭财务报表，包括资产负债表和现金流量表，做到收支有数，心中有底。
（14）要制订量化的、合理的理财目标，针对理财目标配置资产，做到有的放矢。
（15）抵制过高投资回报率的诱惑，因为任何投资回报率过高的项目都是值得怀疑的。
（16）投资一个项目，要先考虑风险，再考虑收益。如果不能合理控制风险，那么收益则无从谈起。
以上理财观念是理财专家经过长时间的实践总结出来的经验，二十几岁的年轻人一定要认真领会，以便将其灵活运用于自己的投资理财过程中。
贫者越贫，富者越富
有这样一个故事，一个国王远行前，给三个仆人每人一锭银子，并吩咐他们：“你们去做生意，等我回来时再来见我。”国王回来时，第一个仆人说：“主人，你交给我的一锭银子，我已用它赚了10锭。”于是国王奖给他10座城邑。第二个仆人报告说：“主人，你给我的一锭银子，我已用它赚了5锭。”于是国王奖给了他5座城邑。第三个仆人报告说：“主人，你给我的一锭银子，我包在手巾里存着，我怕丢失，一直没有拿出来。”于是国王将第三个仆人的一锭银子也赏给第一个仆人，并且说：“凡是少的，就连他所有的也要夺过来。凡是多的，还要给他，让他更多。”
“对已经富有的人还要给予，使之锦上添花；而对一文不名的人，即使有了一文，也要强行夺走。”一位社会学家曾借用这段话，类比社会中存在的上述现象，并称其为“马太效应”。马太效应反映了“贫者愈贫、富者愈富、赢家通吃”的奇怪经济现象，揭示了收入分配不公的现象，它关系到社会的方方面面，是一项能够影响个人成功的重要法则。其实，我们的家庭理财中也存在着“马太效应”。
小郑和小赵大学毕业后分到了同一个公司做职员，两人学历一样，收入相同，但两个人的理财观念却大相径庭。小郑的理财思路比较灵活，前些年股市红火，小郑利用懂电脑的优势，购买了股票分析软件，天天研究股市行情，并把平常积攒的3万元钱全部投入了股市。一年多下来，他的股票市值就升到了6万元。后来，他见股指涨幅太大，且各种技术数据也显示出风险的降临，便果断平仓。这时，单位附近正好开发了一条商业街，由于当时股市红火，所以购房者寥寥无几，最后房产商不得不将现房降价销售，小郑便用这6万元买了一套沿街商业房。经过三年时间，他的沿街商业房已经升值到了30万元。后来，他见当地房产价格已经见顶，便立即将房产出手，用30万元购买某开放式基金，结果一年多的时间又实现了20%的赢利，30万元成了36万元。
而小赵在理财上则十分保守，刚毕业那两年他的积蓄和小郑差不多。为了稳妥起见，他一直把积蓄存入银行，满足于每年坐收利息。可他没有考虑货币的贬值因素，如今银行定期1年期储蓄的年利率为2.25%，如果以年均CPI（全国居民消费价格总水平指数）为4%计算，1年期存款的实际利率为2.25%-4%=-1.75%，也就是说小赵的积蓄在不断“负增长”。所以直到现在，小赵在单位仍然属于“穷人”，别说买私车洋房，连买辆摩托车还得考虑半天。
负利率这只“看不见的手”如同上面故事中的国王一样，它让不善理财者尽尝通胀带来的苦果，让他们辛辛苦苦积攒的财产不但没有增值反而贬了值。同时，它让善于理财的人尽享复利率带来的实惠，从而使他们的财富像滚雪球一样越滚越大！如果“穷人”不改变理财思路，继续保守理财的话，那最终的结果很可能就是：贫者越贫，富者越富！
在理财领域有一句话叫“你不理财，财不理你”，实际是指对理财的用心程度将直接影响理财结果。如果加上“马太效应”的话，可以估算出理财的结果将会对最终的生活造成多大的影响。也就是说，现在的年轻人若能略花点心思在理财上，将会显着提高自己晚年生活的质量！
我们中的许多人向来喜欢勤俭持家和储蓄致富，但在社会经济迅速发展的今天，二十几岁的年轻人花一点时间和精力来理财，将给个人和家庭带来丰厚的利益，切记不要做故事中那个懒惰的仆人，而要成为那个获得更多财富的仆人。
必须明确理财目的
所谓理财，就是指将资金进行合理的安排和运用，使其产生最高的效率和效用。理财的基本思路应该是：先积累、再保险、再应急，然后是还贷，最后才是投资和消费；而不应该按相反的顺序来理财。目前，可能有大部分的人都是先消费、再投资，最后还贷款、买保险。这种做法是不可取的。理财目的是“梳理财富，增值生活”，通过梳理财富这种手段来达到提升生活水平的目的。因此，我们不能简单地把理财当做“拿钱来生钱”，并一味地追求利润和回报。理财的最终目的不是“用钱生更多的钱”，而应是“用钱生合适多的钱”。因为期望的收益越高，潜在的风险和损失也会越大。盲目追求更高回报，往往容易造成财务的混乱，影响家庭生活质量。
在我国，用于理财的可投资品种有两种，一种是储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托等金融类的投资品种，另一种是房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等非金融类的投资品种，此外，健康保健、学习知识、教育子女也等于赚钱。在理财初期，理财者不妨从低、中风险投资组合入手，按照存款、债券、基金平均比例进行稳健运作，等到条件允许时，再增加股票、外汇、期货等，并可适当地购买商业保险，量力而行投资实业经营，只有这样，我们的血汗钱才能逐渐得到积累并得到有效增值。
有关调查表明，约有70％的女性在家庭理财中扮演着“决策”或“实际操作”的角色，相当于家庭中的“财务官”。大多数女性在进行投资理财时，都钟情于“稳健型”的理财产品。
1.理性投资让资产增值
28岁的胡女士是一名优秀的家庭财务管理员，对于理财，她一直都保持谨慎、理性的原则。目前在胡女士的细心管理下，家庭财务目标年增长20％～30％。
在理财方面，她曾经经历过一段艰难的日子。在她新婚时期，由于她和老公手头一直很拮据，所以他们只能租房住。结婚三年以后，他们终于攒够了买房的钱，住进了新房，胡女士也生下了自己的宝贝孩子。
现在，胡女士和老公的收入都基本稳定，双方的家庭负担也不重，积蓄算是比较充实了。胡女士在打理家庭财务时，不仅适当地进行投资，同时也考虑了一家人的保障问题。她首先为自己和老公购买了重大疾病保险和身故赔付险，做到未雨绸缪，这样孩子将来的生活、教育也会有保障。其次，她还特意给自己购买了住院医疗险，给老公购买了意外保险，给孩子购买了返还型的分红险，为孩子以后的生活建立了安全保障系统。
在投资方面，胡女士热衷于股票投资。“我从不炒黑马股、题材股，一般情况下都是购买一些分红比较慷慨的优质股，如果股票上涨达到我的收益预期就卖掉，如果不行我就拿着等它分红。”从2000年开始投资股市以来，胡女士以自己独特的投资方法，不仅没有亏钱，而且获得了非常可观的收益。
树立一个正确的投资理念，把风险看得重一些，把回报看得淡一些，那么就会少了很多“惊心动魄”，留下的则是“硕果累累”。学学胡女士吧，做一个理性的投资者！
2.在日常生活中学会理财
李小姐，26岁，在某企业从事财务管理工作。婚前她和身边的一些朋友都是“月光族”，在刚毕业时，她挣的钱只能勉强维持基本生活，有时候还需要父母的补贴。那时她的生活似乎和财务管理根本就挨不上边。
结婚以后，家庭财务方面的事情，由李小姐一人掌管着，相应的支出也由她掌握。真是“不当家不知柴米油盐贵”，李小姐这时才真正地意识到理财的重要性。
看着家庭财务有时会陷入窘境，李小姐便下定决心要重新打理生活。从这以后，她便建立了一套完善的家庭理财机制。首先，她在网上下载了理财软件，坚持每天记账，建立了一个完善的家庭财务档案。其次，她还适当地投资一些理财产品。由于在股票投资方面有所收获，李小姐已经将自己15万元的积蓄，分别投进了不同的股票型基金，而将另一部分资金用来购买货币基金，并将其当做流动资金来使用。再次，她树立了一个理财目标并为此而努力奋斗。李小姐的理财目标是在三年之内购买一套商品房，现在她和先生还在租房子住，有了明确的目标以后，他们的开销减少了许多。
什么事情都不是天生就会的，而是要自己去摸索、去学习，理财也一样。要想成功理财，需要有一个良好的习惯。生活中，平凡的你我也应该努力找出自己的理财方式，并养成理财的习惯。
怎样让你的财富增值呢？
1.生活节俭是根本
随着工资的不断提升，人们的生活水平也随之得到改善。不过，生活水平的不断提高是需要付出代价的。由于你的生活方式变得越来越奢侈，所以，如果有一天你想要改变这种生活，就会变得没那么容易，因为你需要赚更多的钱来维持高水准的生活方式。当然，为了能够改变这种生活方式，你也可以削减各类开销，做到勤俭节约。
2.多元化投资
进行广泛的多元化的分散投资，不仅会降低你投资的风险，同时还可以保证你总能持有一些市场上最热门的投资产品。
3.并非所有的高风险投资都有高回报
无论是股票基金还是个股，它们都会在短期内出现大幅下跌的情况。如果你有一只投资极为分散的股票基金，如果它出现了下跌，你几乎可以肯定它总有一天会反弹回来，并在长期内给你带来可观的回报。但如果你持有一只大幅下跌的个股，即使你等再长的时间，它都很难出现反弹。
4.改变是要付出代价的
当你卖出一种投资产品，而买进另一种时，你所得的回报率不一定就会因此而提高。但改变一定需要成本。多数交易可能会涉及佣金或税金，甚至有可能两者都涉及。所以，在下一次的交易开始之前，一定要仔细认真地考虑。
家庭理财的最佳途径
储蓄理财是一种稳健的理财方式，历来受到人们的重视，特别是在经济动荡时期更是这样。美国巨富巴菲特6岁就开始储蓄，每月30美元。13岁时，当他有了3000美元，就买了一只股票。他年年坚持储蓄，他年年坚持投资，储蓄究竟有什么魅力让这个美国巨富坚持了这么多年呢？
几乎每个有经济能力的人都是这样做的：持有或多或少的定期存款，从几万元到几十万元不等，并且大部分为一年定期。从收益、流动性等方面看，货币基金都有优势，可是为什么银行定期存款远远大于货币基金的规模？这是因为储蓄比货币基金更能为人们所熟知和接受。对于大多数人来说，储蓄理财是生活中非常重要的一部分。储蓄不仅为个人创造了收入，给予人们一种稳定感，而且为整个社会创造了财富。所以说，储蓄是理财的有效途径。
